商车费改在“互联网+”中求创新

导读：5月15日，保监会网站发布了《关于众安在线财产保险股份有限公司变更业务范围的批复》，同意众安保险在业务范围中增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”以及“保险信息服务业务”。对此，业内人士认为，批复标志着我国第一家网络车险公司正式诞生。

根据保监会规定，自6月1日起，我国的商业车险费率市场化改革将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六地区进行试点。业内分析指出，新的费率以及新的保险条款颁布实施，将令各家险企在目前市场低迷、竞争日趋白热化的形势下，尝试颠覆传统、开辟新路。而众安保险在此时取得车险牌照，也是其在“互联网++传统领域”的有益探索与尝试。

新契机考验险企生存能力

自2011年有关车险“高保低赔”问题被媒体报道后，车险改革开始提上监管部门的议事日程。深究商业车险改革的原因，我国车险产品长期以来采用行业统一的条款 、费率，商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，而这也是造成频繁出险车辆与长期不出险车辆间费率差异不大的主要原因。对保险公司而言，单一产品遏制了差异化竞争，保险公司只能采用拼价格 、拼费用等粗放手段经营。对消费者而言，单一产品也限制了其对产品和服务的自主选择权。

根据保监会制定的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，自4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率，这标志了酝酿三年的商业车险费率改革终于正式启动。

“车险费改的市场化改革，赋予了各家保险公司一个充分自主的厘定费率权限，也自然会影响到其查复能力，也就是保险公司能否继续生存的问题，这也是费改的一个方向。”有财险相关负责人向笔者表示，商车费改将推动市场进入全方位、多层次的竞争，尤其是一些小的保险公司或者是经营不规范的保险公司将会受到约束，甚至影响整个市场格局会发生变化。

“互联网++”令竞争多样化

实际上，自今年政府工作报告提出的“互联网+”战略，鼓励传统产业同互联网结合，鼓励互联网金融发展，让诸多互联网保险创业者看到了财险市场具备的潜在机会。保监会相关负责人表示，车险费率市场化改革在促进市场竞争的同时，以电话销售、网络销售为主的创新销售方式，拉低了车险平均费率水平，使投保人从中受益。

根据保监会日前发布的最新保险市场运行情况，今年一季度，机动车辆保险业务电话销售渠道实现原保险保费收入237亿元，同比增长4.8%;互联网销售渠道实现原保险保费收入159.1亿元，同比增长68.6%;分别占机动车辆保险业务比例的15.8%和10.6%。

尽管今年一季度网络销售渠道占比已有两位数，但仍集中在人保 、平安 、大地、太保 、阳光等少数几家公司。在国内车险市场竞争日趋激烈的形势下，目前已有超过60家财险公司在车险市场上一决胜负，而单靠价格战则难以为继。

随着车险费率市场化大门的打开，为客户细分、识别业务、避免风险逆选择以及差异化定价变得更具可行性。有证券机构研究分析，行业正处于一个新的发展阶段，在经过市场有序竞争之后，将会走向一个合理稳定的区间。目前车险和互联网结合已有实例，主要集中于大数据和差别定价、延保产品服务以及大数据运营等方面。互联网及大数据的运用，将给车险带来多样化的竞争格局和差异化定价。

大数据凸显低成本优势

事实上，目前在车险业务上，许多保险公司都处于不赚钱的处境。统计发现，2014年有超过八成车险业务出现承保亏损，其中经营费用高企成为主要原因。数据显示，尽管车险纯赔付率不高，约为50%-60%，但销售渠道费用竟高达30%-40%。

有险企相关负责人向笔者表示，2014年财险公司的年报手续费和佣金支出在营业收入中的占比超过10%，有的公司甚至超过15%。而众安保险由于去中介化，这一占比仅为2%，在销售环节费用大大降低。此次众安保险被批复将加盟车险经营，低成本优势无疑对过度依赖传统销售渠道的险企业务形成巨大冲击。

应该说，商车费改的实施将考验保险公司以客户数据为支撑自主定价的能力，促使其不断更新、完善车险产品，同时在服务网络、理赔时间、服务水平上实现精益求精。值得肯定的是，作为一家互联网保险公司，互联网“大数据”为众安保险在车险定价方面打下了基础，低成本更成为其他险企艳羡的一大优势。如果众安保险通过直销方式经营车险，则可能节省至少20%的成本。

“与传统保险相比，互联网保险的突出特点是依托互联网，可将服务嵌入互联网物流、支付、消费者保障中，合作对象都属互联网的”原住民“”。众安保险总经理陈劲告诉笔者，以前有很多险种，保险公司不敢去尝试，是因为缺乏厚实的数据支撑，费率厘定、风险管控等都无从谈起。但是互联网提供的大数据，使以往看似不可能的风险保障都成为现实。同时自动化的投保、理赔流程的设定以及互联网带来的低运营成本，使保险公司可以将更多的精力放在产品创新和提高服务水平上。