葫芦岛一楼房爆炸PK杭州群租房起火，2015家庭火灾保险你买了吗

什么是火灾保险

火灾保险是一种传统的保险业务，于其他保险业务相比，有如下独立的特征，无法用其他保险险种替代。保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力。可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险。

承保保单载明地点内由于火灾，闪电及雷击或使用供家居使用之锅炉或液化气体燃具所引致之爆炸，或因任何在保单所列之附加风险所致被保险财产的损失或损毁。从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。

就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。

从广义理财学来说，一切变化都会对个人财富产生影响。比如干燥的空气会让人们的资产配置发生变化。其中的逻辑是这样的，干燥的空气会让火灾发生的概率增加，而人们看到火灾对个人财富造成的影响，就会去询问怎么给自己的财产买个保险。上海胶州路“11.15”大火之后，作为从火灾中获得保险理赔最直接的险种—家庭财产险，在百度可搜索到的网页就增加到了100万页以上。
家庭火灾保险怎么买？

在一般情况下，家庭火灾保险的购买需要考虑到被保房屋及被保财产的价值。人们总是认为需要给自己财产买保险的都是一些富人，但是随着房屋在中国大城市居民财产中所占的比例提高，房屋价格已经达到要人命的地步，为自己房屋买个保险就变成了一个必要的事情。在那些“更有财产”的国家，家财险的普及率高达80%，是财产保险中覆盖面较宽的险种；而中国目前家财险的覆盖率还不到10%，大多数城市投保率在5%以下。根据北京市保监局公布的数据显示，全市投保家财险的家庭不足1%。

中国人房屋和财产投保率比较低的原因除了对风险的忽视以外，中国人民大学财政金融学院保险系讲师张俊岩还给出了保险营销上的原因，这主要是家财险的保费低，保险推销员的盈利少，趋利心理使他们更愿意推荐其他保险。

现在市场上的家庭财产综合保险承保房屋、房屋装修及保单列明的室内财产三类家庭财产，客户在投保时对这三类财产可以自由选择。最主流的产品是保障型家财险，具有经济损失补偿性质，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。以平安保险公司的家财险为例，房屋主体的保险金额为100万的话，保费是385元，如果发生灾难后，损失为5万元，那么获赔金额不会高于5万。

一般来说，家财险在有房的人群中覆盖面会大一些，但并不代表这只针对有钱人。相较而言，家庭财产保险的保费并不高。以某保险公司的家财险保费为例，给室内财产投保5万保额，保险费为80元/年；给房屋投保20万元保额，保险费为80元/年。

在诸多的财产保险产品中，火灾保险，或者说是以火灾保险为主要内容的家庭财产损失保险，是最为古老的规避家财损失的保险种类之一，目前火灾保险在火险的基础上不断扩大其承保责任的范围成为各种综合性的财产保险。针对火灾造成的损失，最有效的防范还是购买家财险。目前市面上的家财险一般为基本保障型，最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。当然，投保人还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。家财险作为低费率高保障的险种，对于防范家庭风险、降低财产损失有着极其重要的意义，是保障家庭财产安全、防范家庭生活风险的“守护神”。

简单说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能算作浪费。

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