专家：开发老人意外险谨防好人险道德风险

导读：从彭宇案开始，老人摔倒该不该扶成为人们广泛关注的话题。近日，保险电子商务企业小白保险针对见义勇为者推出一款个人责任险——“好人险”，一旦好心帮人时发生诉讼纠纷，该保险能提供最高5万元人民币(6.1997, -0.0063, -0.10%)的律师费和诉讼费。但业内专家表示，该保险产品道德风险很大，不如开发老人意外险。

据介绍，这款号称国内首款弘扬社会正能量的保险产品——“好人保险”，只要是年龄在18-55岁之间的中国公民就可以投保。不像“摔倒险”直接赔偿摔倒大爷、大妈的索赔金额，而是打官司的诉讼律师费。遇到老人摔倒，可以大胆去扶，有人讹诈你，保险公司赔你诉讼律师费，保险公司将最高提供5万元律师费和诉讼费。通常情况下，这5万元足够支撑你打完标的100万元以下的官司。

笔者发现，“众筹好人险保护”当天风靡朋友圈，详细阅读发现，文内有做好事陷纠纷，保险公司提供5万元费用撑腰，让做好事的人有好报的字样。据了解，该保险出资定制的30万份一个月期限的好人险，拟免费派送给30万个中国好青年，市民通过关注该保险、拜客绿色出行等微信公众号即可领取“好人险”，领取免费好人险之后，可以在朋友圈发起众筹，升级为一年期的保障。一年期的价格，定价为9.9元/年。市民可选择自己支付9.9元，也可以转发到朋友圈众筹。只要在48小时之内众筹9.9元成功，填写保单后一年期限就生效。在保险合同有效期内，若被保险人因其过失导致第三方遭受身体伤害而依法应承担赔偿责任。具体来看，包括被保险人依法承担的第三方支出的法律费用，经保险人事先书面同意，被保险人为抗辩属于承保范围的索赔而发生的法律费用。

中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]对笔者表示，该产品一方面道德风险成本低，投保人、摔倒老人、律师有可能会上演三人戏骗保，业务能力差的律师可能会联手老人骗取律师费或诉讼费。从法律上来讲，投保人还可以为自己辩护，投保人也有骗保的可能。另一方面，万一见义勇为者败诉，这个产品的意义就不大了，因为据小白保险介绍，若法院判决投保人支付全部医疗费、诉讼费、律师费，小白保险是不承担医药费部分的。

郝演苏说，其实，防范风险最好的办法就是让他们拿不到钱，做这样的产品不如开发“老人意外险”，遇到老人摔倒，扶他去医院有医保报销，老人也没有必要坑见义勇为者。也有律师对此支招，有两个办法可以保护见义勇为者免受诬害。“第一个办法是，好心市民去扶起老人和帮助他之前，可以用手机给他拍几张照，或者录像、录音充当证据。第二个办法是去帮助老人前拨打110报警，好心市民还可以记下警察的出警号，方便以后查询。”

值得关注的是，这款产品是由史带财险承保，该产品已向保监会报备。其实，早在今年2月，史带财险因报送的“附加犬类宠物意外怀孕保险条款”遭保监会叫停，据保监会2015年3号监管函显示，该产品条款保险责任表述不严谨、设计不合理，违反了相关规定。为此保监会要求史带财险停止使用该产品，杜绝类似问题再次出现，并严肃追究有关人员的责任。