事业单位人员退休金奖金购房怎么理财规划？

房产规划

方案一：卖掉旧房购置新房

魏先生夫妇现有自住住房一套，市价110万，目前尚有贷款13万元，月供5000元，剩余贷款13万元将在5年内还清，估计旧房5年后市价为154万(假设房价成长率为7%)。

卖掉旧房后，魏先生家庭购置新房的资金缺口为：200万-154万=46万

魏先生通过公积金贷款，贷款七成，首付138000万，贷款20年，现行公积金贷款为3.87%(假设此利率为平均利率水平)，魏先生每月还贷本息为：

PM T(322000PV，3.87gi，20gn，0FV )=1930元

魏先生家庭月缴存住房公积金：27000÷12+9000÷12=3000

从公积金账户提取金额来还贷本息，无须额外进行储蓄，剩余的公积金余额可积累用作退休养老金规划使用。

积累到退休前，剩余公积金余额为：

27000×5+9000×5+(3000-1930)×12×21=449640元

方案二：购置新房，出租旧房

200万的资金缺口，贷款七成，首付60万，140万的贷款额中，80万用公积金贷款(北京市公积金贷款上限为80万)，60万用一般贷款，贷款20年，旧房出租租金为每月5000元。

公积金贷款20年需要资金：4793×12×20=115000元

家庭账户内可提取公积金：135000+45000+3000×12×20=900000元

公积金贷款资金缺口为：115000-900000=250000

仍需每月进行储蓄：PMT =(250000PV，20gn，3.87gi，0FV)=1497

此方案需要补足首付款60万的资金缺口，还需要每月额外储蓄5184元，但把旧房出租的租金结余5000元，在退休后仍给魏先生家庭带来持续稳定现金流，作为养老规划的补充。

假设魏先生采取方案一，则继续为魏先生进行家庭规划。

养老金计划：事业单位人员退休金奖金购房怎么理财规划?

60岁退休时，测算到80岁，计划每年额外支出为10万元，需要200万元。

假设退休后的投资报酬率为4%，魏先生家庭每年支出为10万，折现到魏先生退休前时点并不需要200万，只需要1413393元。也即退休养老金缺口为1413393元。

这部分缺口将由变现家庭持有资产股票和公积金账户的累积公积金来实现。

此时魏先生家庭现在生息资产股票100000元，经过26年的投资，根据价值投资的原理，如果此只股票具有成长性，假设投资回报率为10%，到魏先生退休时市价为1191818元。

积累到退休前，剩余公积金余额为：

27000×5+9000×5+(3000-1930)×12×21=449640元

这两笔资金合计1191818+449640=1641458》 1413393

通过这样的规划，魏先生家庭的退休生活不用担忧。

教育金规划

为女儿积蓄教育基金，5年后为5万元、10年后为5万元、13年后为5万元、16年后为20万元，总支出为35万元。

女儿2岁，假设学费成长率为5%，投资报酬率为8%，实质报酬率为3%。

教育金需求缺口主要是通过已为女儿购买的保险和基金定投的方法来实现。

魏先生为女儿购买了10年期、保额为20万元的保险，在女儿12岁时可取回保额+浮动分红。女儿12岁-18岁的教育金需求现值为213259元，保额和累积红利刚好可以弥补这部分资金缺口。

女儿在7岁的教育金需求资金等则可通过基金定投的方法实现，假设基金定投年投资收益率为8%。

PMT(50000FV，8gi，0PV，5gn)=680元

魏先生只需要从每月储蓄结余中拿出680元进行基金定投即可满足女儿7岁时5万元的教育金需求。

资产配置

在已经帮助魏先生安排好如何实现家庭理财目标的理财计划后，魏先生家庭的高结余可沉淀成为资产，进行合理的资产配置，一方面改善魏先生家庭的资产结构，一方面让魏先生资产增值保值。

金融资产管理计划A：

魏先生家庭需要先预留3-6个月家庭支出作为紧急预备金5-9万元(活期或者货币市场基金)，除此之外的资产配置如下：

如果魏先生家庭的风险承受能力较低，资产配置以稳健产品为主。

金融资产管理计划B：

如果魏先生家庭的风险承受能力较高，资产配置以高风险产品为主。

魏先生可根据自己的风险承受能力，选择不同的资产组合来为自己家庭资产进行合理规划。

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