听听精算师的意见 纯保障型保险小投入大保障

保额缺口高保障型保险可帮忙

在我国保险业务恢复20 年后，由于大部分保险产品“袜子鞋子搭着卖”，导致了“老百姓天天穿破袜子”。把保障和理财功能搭在一起卖，同样的保额，返还型产品的价格是纯保障型的5~6 倍，大部分保费用于投资理财。费率太高，老百姓买不起太多，直接导致了我国保险消费者的保额过低，一直徘徊在10 万元左右(已投保人群人均保额)。

根据泰康人寿官网公布的数据，2013 年泰康人寿理赔数据显示，其被保险人重大疾病理赔金额超过5 万元(含5万元)的仅仅12%;意外伤害赔付超过5万元的仅占8%。

而根据平安寿险2013 年年报盘点，其被保险人死亡案件赔付平均仅6 万元，重大疾病不到4 万元，2013 年超过580 万人投保平安人寿[微博]产品，保额5000 亿元，也就是说人均保额只有8.5 万元左右。

20 多年来，人均投保的保额没有怎么增长，但消费者的保障需求其实早已经随着物价、房价的上涨而大幅增加，因为人寿保险的需求是和家庭经济责任成正比的。比如一个人贷款100 万元买了房子，就应该买个100 万元的定期保险作为风险覆盖，万一不幸身故，可以有对应的100 万元的保险金赔付来帮助家人还清房贷，才能保证不至于让家人没房子住。又比如随着医疗费用的连年增长，重疾险保额的需求也应该拉高，否则无法帮助被保险人抵御财务风险。

瑞士再保险公司发表的《死亡保障缺口：2011 年亚太地区》报告很好地量化了这种增长：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10 倍的寿险保障，当需要保障的部分未被保险覆盖时，就会出现死亡保障缺口。中国的死亡保障缺口从2000 年的3.7 万亿美元扩大至2010 年的18.7 万亿美元。10 年时间，中国的死亡保障缺口增长了5 倍!

纯保障产品：小投入，大保障

由于纯保障，特别是消费型产品费率低，同样的保费投入，可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额，因此保障能力是大大增强的，可谓是小投入、大保障。对于大部分家庭而言，保费还属于较为“奢侈”的一项支出，保费预算还是比较有限的，因此大部分人都适合购买纯保障的险种，以较小的投入，换取个人和家庭足够的保障，应对意外、疾病、身故、医疗等各类风险。

• 1
• 2