听听精算师的意见 纯保障型保险小投入大保障

导读：消费型保险产品费率低，同样的保费投入，可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额，可谓是小投入、大保障。

买什么保险?

买保险，首先要买纯保障型的，即仅有特定保障和身故保险金，不含投资理财功能的保险，更狭义地说，买消费型的就可以了，即发生约定的保险事故可赔付保险金，没有发生约定的保险事故，合同结束不再返还保费，保费是消费品。

为何要买纯保障型保险?听一听精算师的意见

以寿险为例，作为我国第一批保险精算师，曾在泰康等保险公司担任精算师，现任诺亚荣耀保险公司总经理的娄道永给记者算过一笔账。30 周岁男性，在同一家公司投保30 万元额度的两全寿险(身故有保险金，满期生存也有保险金，此两全险产品满期给付2 倍基本保险金，身故给付3 倍基本保险金)和定期寿险，都选择20 年保障期，10 年分期缴费，两全保险每年保费为17240 元，定期寿险保费为1740元。定期寿险节约下来的保费差额部分用于存款。同样每年4.5%投资收益率假设(两全保险内涵收益+分红)、同样保额下，定期寿险+投资收益比两全险(分红型)平均多27%的收益，身故保障比两全险(分红型)平均多47%。

另一位“人民精算师”则表示，我们经常说保险很复杂，老百姓看不懂。事实上也确实如此，因为整个行业有2 万多种产品。名称和分类五花八门：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、意外险、健康险、重疾、医疗…光这个分类大部分人就很难搞明白。再加上我们在具体应用中经常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处，一会儿分为男人、女人、女博士，一会儿又分为大人、小孩、苦屌丝，就让大家更晕了。有时候连行业从业人员都搞不清楚。

但保险应该这么复杂吗?保险是一种古老的风险管理的方法，它来源于生活、起源于最朴素的“互助救济”的想法，几百年前就存在了。其实寿险产品真的可以很简单，因为寿险产品就提供两大类客户价值：风险保障和投资理财。但我们目前的保险产品，却往往重理财，失去了本该是保险最擅长的保障功能。

“就好像我们要买一双袜子，本来5 元钱就够了，卖家却偏偏要把鞋子给你一起搭售，价格就变成25 元、30 元了。”这位精算师表示。

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