“红颜杀手”提升防癌险关注度 专家详解投保攻略

保险分男女意义有多大?

记者注意到，目前市面上的重疾险大部分是不区分男女的，只有少数公司在重疾险中加入了男女特定疾病，但这方面更多的只是在男女特定部位的癌症，以下是某家外资保险公司产品覆盖男女特定疾病的列表：男性睾丸癌、男性阴茎癌、男性前列腺癌;女性乳房癌、女性子宫癌、女性阴道癌、女性卵巢癌、女性输卵管癌。

海康人寿负责人称，男性和女性在投保重疾险时的确会略有不同，主要体现在两点：一是根据以往的经验，男性和女性在重疾的发生率方面呈现不同态势;二是对于某些疾病来说，男性和女性的发病率也会不同。

陈鹏在表示：“根据客户的反馈，客户在了解之前希望购买能区分男女的产品，但实际中这种非常有特点的产品不多，更多的只是一个概念。”由于为这种概念需要付出的成本很大，所以大多数客户最终还是会选择购买传统的重疾险。

此外，由于我国幅员辽阔，单项癌症的发病率是有非常显著的地域特色的，也需要在购买保险时考量。

分年龄段区分还本型和消费型

在购买重疾险时，保额充足性是关键要素，多少保额才能完全覆盖治疗成本?

据悉，心肌梗塞的手术费在5万~10万元，白血病则高达20万~30万元。据海康人寿内部人士评估，根据不同部位、不同阶段而有所差异，治疗费用通常在10万元～70万元不等。

陈鹏表示：“癌症的治疗费用跨度非常大，早期的癌症治疗费用较低，恢复的费用也较少，但癌症如果发现的时候已经到中期甚至晚期，治疗的费用就非常昂贵。”以乳腺癌为例，除了手术费用外，一个进口药何塞定一个疗程费用就在30万~40万元，前期的治疗费用30万~50万元不等，后期的恢复费用也会很多。

目前市场上很多产品，会包含轻症重疾的责任。上述海康人寿人士指出，这些轻症，发病率高，但是容易治愈，治疗成本也不高。在确定保额时，除了考虑治疗成本，还要考虑由于罹患重疾，对于家庭经济的影响。

“由于需要让患者的身体恢复到生病之前比较平衡的状态，所以需要比较昂贵的营养品，恢复期间最好不要工作，生活轻松舒适，这也需要一定的成本，这都是实际中癌症患者需要考虑的。”陈鹏指出，巨大的经济压力往往还包括不菲的护理费、营养费、生活费，以及收入损失补偿费用。不同收入水平的人，即使患同样的疾病，对家庭带来的经济损失差别很大，所以他们的保额也要有大的差别。

在购买重疾和防癌险时，还需要注意的是保险期间，市面上的重疾险有定期和终身之分。此外，还有还本型和消费型之分。友邦保险专家表示：“重疾费率分为均衡费率与自然费率：均衡费率(还本型重疾)，35岁购买20万元，20年缴重疾产品，如保费8000元，那么在缴费期间每年缴费都是8000元;自然费率(消费型重疾)，一般按照年龄分成几个档次，如18~29岁一个档次，30~39岁另外一个档次，40~50岁另外一个档次。”随着投保年龄的增长，保费价格会更高。专家建议：“年轻的时候，经济实力较弱可以通过选择消费型重疾，用较少的保费获得较大的保额;随着年龄逐渐增加，经济实力增加，可以选择还本型重疾。”

海康人寿负责人称：“相比带返还责任的重疾险，在同样的费率下，纯消费型的保额会高。而在理赔方面，有些产品是一次性给付，有些是需要补偿报销性，相对来讲，前者容易理赔。”另外，在投保时需要注意，有些公司，投保后费率可能会调整，而有些公司费率则衡定不变。

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