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存款保险制度应声落地 保绝大多数储户

来源:沃保网编辑整理   2015-01-20 16:53:40
导读: 为了进一步促进银行产业的健康发展,有关部门计划积极谋划存款保险制度。据了解,存款保险制度酝酿多时终将落地,而且该制度将覆盖很多银行业金融机构,其具体情况如下。

  保国家信用 弃刚性兑付

  在我国,政府一直作为金融机构的最后担保人,实行的是隐性存款保险制度。随着新的存款保险制度的诞生,以政府为担保的隐形存款保险制度已经破灭,取而代之的是银行自身承担破产风险。

  《意见稿》显示,按照征求意见稿的规定,当个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”、收购或者承担其业务、资产、负债。同时将存款人的存款转移到其他银行,继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的,按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

  存款保险制度的实质意义在于,将政府隐性担保显性化,用市场机制去替代行政保护,进一步理清了银行体系的权责架构,朝市场化运行又迈出一大步。

  在分析人士看来,此前的隐性存款保险制度有诸多弊端。有专家认为,隐性存款保险制度驱使国有银行肆意从事高风险业务,加大道德风险,而一旦形成银行危机,最终还是由国家财政买单。另外,隐性存款保险制度损害货币政策独立性。当央行选择再贷款为危机银行注资,会造成基础货币增加,在经济过热和银行过度风险时反而加剧流动性过剩。

  由隐性转为显性存款保险体制则更保护储户。在显性存款保险体制下,由于储户存款受到保险保护,储户不必根据银行资质来选择存款银行,存款保险制度保证了其存款的安全性,存款利率高低就成为储户选择银行的惟一标准。

  业内人士认为,存款保险制度的出台,让公众储蓄没有后顾之忧,同时也让监管层亦无后顾之忧地进入到金融改革的深水区。

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