未来养老没几百万免谈 该如何理财规划?

算算：到底需要多少钱?

按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不做理财情况下，现在需储备153万元才够未来30年花!储备养老金，通胀是大敌。而如你现在已有100万元养老金储备，不做理财情况下，按每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购买力只有23万元!

此外，一个人退休之后会存活多少年?目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁;女性50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于“为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的”。另外还要考虑的是，退休后要维持怎样的生活水准?如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。

这笔钱大致是多少?那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万元就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。

但如果你是在20年后的2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元，那么城镇居民25年的消费大约需要30万元;以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元;城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要准备的退休金是27.5万元～50万元。

如果你是个80后，现在30岁，假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备125.6万元退休金。

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