分项医疗险暗藏玄机 案例解读

30岁的刘先生因病住院治疗，期间共花费医疗费1万元，包括手术费3500元、麻醉费600元、护理费300元、住院床位费2000元、住院药费1000元、膳食费600元、辅助检查费1000元以及其他治疗费用1000元。

由于年初投保了某寿险公司的费用型医疗险，刘先生出院后就提交理赔申请，并第一时间提供了诊疗单据、出院小结、病历卡等相关材料。但最终理赔结果却出乎刘先生的意料,仅理赔5610元。刘先生表示不解，根据保险条款，理赔报销比例为85%，那么应该是8500元，何以实际理赔额会相差那么多?

然而，保险公司给出的解释是：根据保险条款，该医疗险包含三大项保障：

住院病房费用(包括床位费、膳食费、护理和诊疗费)保险金每日限额60元;

住院手术费用(包括手术费和麻醉费)保险金每次限额2400元;

住院医疗费用(包括住院药费、治疗费、输血费及辅助检查费)保险金每次限额4500元。

报销比例均为85%，无免赔天数，不限于基本社保。

因此，刘先生实际住院20天，实际理赔款项：

住院病房费用1020元(60×85%×20)，

住院手术费用2040元(2400×85%)，

住院医疗费用2550元(3000×85%)，总计为5610元的理赔补偿。

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