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购买分红险需慎重 八成市民只“听”不“看”

来源:沃保网编辑整理   2014-11-18 11:07:35
导读: 不少市民在购买保险时基本靠“听”,对于产品说明从未仔细研究过。市民李先生也是因为只听信代理人口头承诺的高收益,未看产品说明书就购买了保险公司分红险,结果一年多下来,收益还不及存款利息一半。据了解,超过八成市民投保基本只“听”不“看”。那么,作为一种初衷是让消费者分享险企更多经营盈余的产品,购买分红险的投保人要注意哪些问题,才能避免落入险企"预先"设置的"陷阱"?

近年来,各种分红保险产品如雨后春笋般在市场上涌现。尽管名称不同,保障内容各有侧重,但产品的红利总是来源于三个方面:死差益、利差益、费差益。其中,死差益是指实际的风险发生率低于产品设计时预期的风险发生率(即实际死亡人数少于预期时产生的盈余);利差益是指实际的投资收益高于产品设计时预期的投资收益所产生的盈余;费差益是指险企实际的营运管理费用低于产品设计时预期的营运管理费用所产生的盈余。

避开三大误区

既然分红险的红利来源于险企实际经营情况好于预期时所产生的盈余,那么只有当实际情况发生后才能确定红利,即红利会随着实际情况变化,有时甚至为零,事先任何关于红利的演示、估计的数字都属于假设。但在销售过程中,某些业务员会把红利说成是有"保底"的,而且最高可达多少,这纯属一种误导行为。而一些消费者也会将险企展示的《红利演示表》上的产品预期分红,错当成届时实际可以分得的红利。不用说,这同样是缺乏对红利的正确了解和充分的心理准备所致。

投资收益率越高,分红越多红利不仅来源于利差益,还来源于死差益和费差益。良好的投资收益固然能带来较好的利差益,但若出现较大死差损和费差损,综合起来就可能抵消利差益。同时,对于投资收益率,投保人也要擦亮眼睛。有的年收益率是根据一个季度或更短时间的投资收益率推算出来,并不能反映险企全年或更长时间的投资收益能力。

红利分得越多,产品越好不同的分红险产品所分得的红利多少,是不能简单加以比较的。分红险的利益由保证利益和不保证利益两部分组成,有的产品在设计时侧重保证利益,红利就有可能分得少。有的产品虽然红利较多,但保证利益不高。因此,片面地关注红利多少没有实际意义。即使两个人投保同一家险企的同一款分红产品,也有可能因为投保时间有先后、交费方式不同,或发生过保单贷款等,造成对分红保险账户盈余的贡献不同,最后分到的红利就有可能不同。

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