赴港买保险成为新时尚 隐形风险需防范

　　真的便宜吗？

　　香港保险行业发展历史长，无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都较内地有很大优势，不过说到底，人们去香港买保险的根本原因还在于其保费更便宜、回报更高。相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半，也就是说，同样100万元保额的寿险保障，在内地如果需2万元保费，在香港就只需1万至1.5万元。

　　香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。比如，人寿保险的保费基本取决于3个数据：死亡率(生命表)、费用率以及保单预定利率，其实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费。

　　在风险保费上，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低。再加上产品设计时多以香港人的平均寿命为准，其本身就比内地人的平均寿命要高，这样精算之后的风险保费就变低了。

　　至于费用率部分，一些跨国保险公司因服务全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。而且，香港的保险公司数量众多，竞争远比内地激烈，各保险公司也竞相降低保费吸引客户。

　　“对于内地居民来说，关键在于怎么选择保险服务公司。”业内人士认为，一方面，香港的保单需缴付的保费较低，并且可享有的保额较大(其费率主要以香港地区的风险来厘定)；另一方面，香港的保险公司可投资的项目、地区更多，保单回报可观；另外，香港的保险公司进行全球性的运营，这种分散投资可为公司及客户争取最佳的回报。

　　近几年，香港的投资型保险分红多在4%至5%，甚至高达8%至10%，相比之下，内地多款分红险投资收益不佳，且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。另外，内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。

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