百亿险资“游”珠江 广东12个重大项目总额453亿元

 　　“政银保”解困小微企业

　　小微企业，一直是保险重点关注对象，几年来，保险行业在不断探索解困小微企业融资难融资贵难题。如何借力政府、银行等资源优势，形成合力，成为保险行业突破口。

　　数据显示，2014年1-6月，保险行业通过信用保险和小额贷款保证保险业务，为13.2万家国内小微企业获得融资额度676.4亿元。同时，北京、广东、河北、浙江宁波等地，政府、银行与保监等相关部门合作，为小微企业搭建融资服务平台。

　　贷款保证保险作为与银行担保贷款类似的一项创新性融资业务，是指企业以自身信用作为保险标的投保，获得保险公司为企业还款能力提供保险，并以此获得银行贷款的业务。简单来说，是一种担保业务，即有融资需求的企业，通过向保险公司购买相应的保证保险，继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款。如果该企业出现违约，保险公司将承担部分或全部赔付责任。

　　破解小微企业贷款难、融资贵的难题，险资在广东不仅是简单的个案创新，更是寻求内在规律，期望不断扩展。因为，无论是政府参与的“政银保”模式还是单纯商业性的“保险+信贷”模式，都实现政府、企业、银行和保险公司多方共赢。

　　调查样本：江门尝鲜农业“政银保”

　　作为广东省首个实施“政银保”项目的地级市，江门市农业局副局长钟国活告诉记者，今年初，财政局设立了农业“政银保”小额贷款扶持专项基金1100万元，其中1000万元纳入合作银行的财政专户管理，并按照1：10的比例放大贷款规模，撬动1亿元免抵押低息贷款额度。专项基金余下的100万元，用来补贴保费的50%。

　　记者在调研时发现，目前“政银保”是广东通过“保险+信贷”支持小微企业的主要载体，在江门、佛山、云浮、惠州等地均有落地。

　　它是一种以政府财政投入的基金做担保，银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。

　　“当贷款发生损失时，银行先承担20%，剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的150%以内，则由保险公司承担;如果损失金额超过实收保费总金额的150%，超出部分的损失由银行承担20%，政府设立的扶持基金承担80%。”广东省保监局财险监管处处长赵一海表示。

　　显然，扶持基金起到了涉农信贷风险补偿基金的作用，完善了贷款损失补偿机制。

　　最新数据显示，江门已审批同意向22家新型农业经营主体进行放贷，涉及资金8450万元。

　　“"政银保"申请人须经过农业主管部门资格认定，银行财务报表审核和保险公司风险调查三个环节依次把关，然后由农业部门组织银行和保险公司进行实地考察评估。”人保财险广东分公司副总经理沈宁表示，保险公司会对有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的小额贷款借款人提供增信担保。

　　“ 在有保险公司提供担保的情况下，银行向小微企业放贷的积极性明显提高。”江门市鹏中皇畜牧有限公司总经理陆耀堂对记者说。

　　由于养殖业风险大，同时缺乏有效的抵押担保财产，以前基本无法从银行贷到款。而有抵押的农业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右，约为8%，另外还要向担保公司支付约为贷款额3%的担保费。

　　申请了费率为2%的小额信贷保证保险后，扶持基金补贴了一半的保费，自己支付剩下的一半保费。银行收到保证保险单后按照基准利率6%提供免抵押贷款350万元，只用了10个工作日，融资成本大大下降的同时效率也明显提高。

　　调查中发现，江门市政府积极性非常高，将做大“政银保”资金池。据悉，比例倍数还将扩大，提升杠杆效应。将原来资金放大倍数由1：10提高到1：15，保险赔付由1：1.5提高到1：2以上。同时，还将放宽条件，拓宽范围，有诚信的本地农民也被纳入放贷对象。

　　毋庸置疑，“政银保”在降低企业融资成本、增强银行贷款资金安全性、减轻财政压力的同时，也为保险业服务实体经济发展提供了更广阔的空间。但由于业务规模小，涉及部门多，协调推动难度较大，需要各方共同支持。

　　广东省保监局有关负责人认为，“政银保”目前仍停留在试点阶段，未能实现“面”上推广。这位负责人表示，将争取省级财政安排专项资金，对粤东西北等经济欠发达地区给予支持。同时，逐步放宽对贷款企业资质的限制，参考担保公司享受的优惠，为开展“政银保”业务的保险公司争取相关政策。

　　值得关注的是，“政银保”虽然降低了融资成本，但对处于发展初期的小微企业而言，还款压力仍然较大。

　　有专家建议，保险公司可根据不同企业的风险状况实行浮动费率，在减轻借款人负担的同时，通过费率杠杆引导企业提高管理水平，降低经营风险，从而获得较低的保险费率。

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