莫对以房养老试点期待过高 效果也有待检验
导读：保监会召开新闻发布会，公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，《意见》对于申请试点资格的保险公司的偿付能力做出了要求：申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力不低于120%。获得“以房养老”政策试点的地区有北京、上海、广州、武汉等四地去年9月13日，国务院印发《关于加快养老服务业的若干意见》，明确提出将开展老年人住房反向抵押养老保险试点，以完善养老服务业的投融资渠道。此次，以房养老为期两年的试点，即是对国务院意见的落实。养老资金需求越来越大，扩大养老资金来源已经非常迫切———从这个层面上讲，推进以房养老试点有其价值。
但正如去年国务院意见出来时一样，各界对此心存疑虑，效果也有待检验。事实上，这种以资产作抵押的养老方式，部分城市已经试点过，效果普遍不算理想。原因是多方面的，譬如中国人的养老观念，很多还无法接受这种方式。
另外，对很多老人来说，以房养老并不可行。对于拥有几套房子的人来说，即便国务院不专门印发相关意见，多余的房子一般也会出租出去获得收益；此外，因为经济波动，房子保值增值与否是个未知数，对于银行及其他金融机构、中介来说，本身也有风险；更为重要的是，如报道所言，房子产权问题是公众和金融机构、中介方最担心的。
显然，如果不能解决公众对以房养老的忧虑和制度藩篱，以房养老试点恐怕效果有限。政府若能（鼓励）建设更多的养老机构，很多老人确实就没必要住在家里，完全可以采取以房养老方式。遗憾的是，截至2012年底，我国建成的各类老年服务机构仅为4.4万个，拥有床位416.5万张，每千人床位不足21.5张。
房子的保值增值问题，需要国家相关部门为金融、中介机构提供足够的政策支持和保护，并保障抵押房屋老年人的权益。若此，当老年人将自己房子反向抵押给金融机构，可以有一个稳定的预期，并有机会获得较好的养老住所和服务时，以房养老才有现实说服力。
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