二胎家庭规划理财 购买保险有备无患
理财方案
家庭年投资回报率需达6%
在对李先生的家庭财富现状进行分析后,陈高礼给出了自己的理财方案。
控制消费支出
李先生月收入共计1.2万元,目前月支出为6500元,月结余5500元。首先,按照家庭应急金比例为家庭支出的3至6倍的原则,陈高礼建议夫妻俩准备3万元左右的家庭备用金,随时准备迎接新宝宝的到来。这笔资金可购买流动性强、风险较低、收益也远高于活期存款的货币基金产品。同时,李先生和妻子可以申办信用额度为2万元和1万元的信用卡进一步增加家庭应急备用金保障。
考虑到该家庭准备生育第二个宝宝,陈高礼建议李先生夫妻俩适当控制消费支出,经过计算,第二个宝宝出生后前3年每月支出将增加1600元左右,李先生目前的月结余资金可以覆盖。不过,孩子上学后,支出会继续增加,陈高礼建议在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月左右,这样每月结余可以增加到4400元/月,这部分资金可以用于夫妻俩的商业保险、育儿资金储备及子女教育金规划。
准备生育费用
其次,现在最先考虑的无疑是生育宝宝的医院花销费用,这部分资金为2万元左右,陈高礼建议从现在开始,每月拿出2000元定投于货币基金,用于生育第二个宝宝的费用。
最后,在孩子出生后,每月拿出1000元,投于平衡型或债券型基金,以比较保守的年5%的投资回报率预测,可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金。如果配置得当,收益率有望更高,这样可能缩短教育基金的储备期。此外,还可以选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金。
根据李先生一家投资的现状,经过风险评估,陈高礼判断李先生为稳健型投资者。而目前,李先生大部分资金都放在活期和定期里面,过于保守。由于是在第二个宝宝降生后,李先生一家的年投资回报率需达到6%,因此,陈高礼建议李先生现在就开始做5年以上投资规划,10万元投资于银行理财产品和业绩稳定的股票型基金,比率控制在6∶4;每年结余资金,可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。预计总体收益率可达到5%~6.5%,以满足家庭投资需求。
购买保险增加自身保障
目前,李先生夫妻双方都有五险一金,但将来面临两个孩子的养育问题,因此家庭抗风险能力就更为重要了,陈高礼建议在有社保的情况下,合理补充意外险、重大疾病保险。
在沟通中,李先生主动提出想买大病保险,陈高礼认为是可行的。不过,他提醒李先生,目前大病保险的理赔保险金给付方式有两种,一种是提前给付,一种是事后报销,也就是额外给付。这两种方式各有利弊,李先生可根据自己家庭情况进行搭配选择。
对于投入的具体金额,陈高礼建议李先生夫妻俩将年结余的10%,也就是大约每年1.4万元用于购买商业保险,保额为夫妻俩年收入的7~10倍。
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