社保配备商保 构筑儿童成长双保险

【编者按】一年一度的“六一”儿童节将至，选一份合适的少儿保险，防范各类风险，为成长路上的孩子撑起“保护伞”，无疑是较好的节日礼物。但如何正确地为孩子挑选、搭配保险，又让很多家长“一片茫然”。保险之家_沃保网保险专家建议，给孩子买保险，应量力而行，缴费期不宜太长，同时应根据不同时期孩子所面临的风险情况，按年龄段投保。

社保+商保构筑儿童成长“双保险”

据新华保险贵州分公司保险专家介绍，少儿保险是专门针对少儿这一群体的保障，由于少儿具有与成人不同的生理、经济需求，因此所需要的保障表现不同。少儿保险可以大致分为社会保险与商业保险两类。

少儿社会保险，是针对未成年少儿所患有保险保障内的一些疾病，而产生出来的住院、治疗、手术等医疗费用的基本保障。目前市面上少儿商业保险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康保险以及少儿教育储蓄险。

中国人寿贵州分公司保险专家表示，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。不过少儿社会保险还有很多缺陷，比如费用是按比例保险，不能实报实销，家长往往还要承担很多的费用。自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话需要家长先行垫付很多的费用，然后再报销，不能像商业保险一样确诊一次性赔付。

因此，若家庭条件允许的，也可以另外再给孩子购置好商业少儿保险，给孩子上好“双保险”。

少儿意外保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险，儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。

少儿健康保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

少儿教育储蓄险带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

按需投保各个年龄段侧重点不同

平安人寿贵州分公司保险专家表示，意外、疾病和教育费用，是潜藏在孩子身边的三大风险，越来越受到家长的重视，孩子意外和疾病所产生的医疗费用，往往能把一个健康的家庭压垮，高等教育费用的逐年走高也使家庭负担也越来越沉重。投保少儿保险时，应考虑不同阶段少儿所存在的风险情况。为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。

幼儿时期重健康

现代社会，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。由于新生儿抵抗能力差，因此，刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据，住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。

例如平安少儿综合保险，这款保险提供了儿童15种大病保障，18周岁以前的孩子都可以投保；对儿童意外住院、医疗等提供了全方位的保障；因意外住院的，平安还提供给了100元/天住院护理津贴，是一款很适合孩子投保的健康保险。

儿童时期保意外

来自多项研究的数据表明，与上百种导致儿童死亡的疾病相比，意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一位死因，也是儿童致残的首要因素。为自己的孩子购买一份儿童意外保险，提供一份高额保障，是最明智的选择。购买这些产品后，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费，都可以从保险公司那里得到赔付。

如中国人寿推出的“少儿意外保险计划”，提供意外伤害伤残、意外骨折，以及意外伤害医疗保障，保险金额由投保人在投保时自行选择，意外伤害伤残保险金额最高可达20万元。

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