30岁家庭理财之道：配备商业养老保险

【编者按】朱先生和太太今天都已30岁，朱先生在电信公司技术维修工，每月收入8000元左右。太太从事会计工作，每月收入6000元左右，单位都有购买社保。有一个4岁的女儿，正在读幼儿园。朱先生家庭每月的生活开支在6000元左右。每年女儿托费8000元，无房贷。双方家庭均无负担，现家庭有积蓄24万元(包括结婚红包)。

理财目标

想再生育一小孩子，需储备一笔生育备用金及3年后第二个孩子的教育经费；

另外，想做投资赚额外收入，是投资房地产，还是用现有资金作其他投资？希望理财师给予投资建议。

案例分析

理财师分析，朱先生在考虑现有资金是投资房地产还是用作其他投资。说明了很有理财意识。30岁对于每个人来说，是积累财富的好时机，学会理财至关重要。按照朱先生的需求，从轻重缓急来分析，首先要储备好一笔生育备用金及3年后第二个孩子的教育费用，再考虑其他需求。朱先生家先阶段不适宜选择高风险的投资项目，如房地产、股票、债券等，建议进行多渠道投资，分散风险，宜选择保一些保守的理财方式，如储蓄、国债、固定收益类理财等，来获得额外的高收益。

理财建议

1、24万元积蓄可作以下投资规划：

活期：3万元，家庭紧急备用金。

定期：5万元(一年期)，年利率3%，预备生育备用金。

国债：5万元(3-5年定期)，可作两个孩子的教育储备金。

固定收益类理财：10万元(一年期)，宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%，也可作两个孩子的教育储备金。

保险：1万元，用于增加朱先生夫妻的保障，来避免因生育、意外、疾病等的风险。

2、流动资金的管理

朱先生和太太每月收入共1万元左右，除去每月6000元的生活开支，每月有4000元的结余。这部分资金可以购买货币基金类的互联网金融产品，年化收益率4%左右，比活期利率高，又可以随用随取，可作为流动资金的管理工具。

另外，保险理财师建议，朱先生3-5年后最好再根据家庭的收入和资金情况，对投资组合进行调整，可添置商业养老保险，为夫妻俩晚年提前做准备，确保拥有一个高质量的晚年生活。

保险知识

商业养老保险真的能够养老吗？

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老险组成。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老保险组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老险作为有益补充。

当然，购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。

另外，沃保网专家指出，投保的年龄不宜过高，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。建议大家可以从30岁开始，每年用年收入的10-15%进行养老保险投资，一般来说，保额可以大约是个人年收入的5到10倍，即不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。