【编者按】据了解，目前在上海运行的民生保险共有16项，涵盖了女性、老年人、外来从业人员、残疾人等10类群体，囊括养老、意外(含身故、残疾和医疗)及健康(含疾病和医疗)责任。单2010年以来新开展的项目就有9项，新增困难人群、支疆返沪人员等为被保险人群，扩大了保障女性、残疾人的群体范围。

关注民生构筑多层级保障体系

上海这些新增项目使得约184万人(家庭)获得了保障，其中16226人(家庭)已经获得赔付，赔款金额约1460万元，吕阿姨正是这些受益人中的一个。“以前总是听人说保险可以保这个保那个，这次算是真体会到了。”近日，家住上海市普陀区的吕阿姨收到了来自新华保险上海分公司1300余元的理赔金。前两天，她不小心摔了一跤，造成髌骨骨折。由于之前在居委花20块钱投保了“银发无忧”老年人意外综合保险，一个电话打过去，没几天保险公司就送来了理赔金。这只是上海保险业民生工程中的一个小插曲。

在上海保监局的支持和指导下，上海共有10余家产寿险公司参与到这些民生保险的研发和实践中。各家公司通过自身的产品创新，或与政府及社会团体和机构的合作，不断推陈出新，形成了多层级多区域的商业保险保障体系。

吕阿姨购买的“银发无忧”老年人综合保障工程由上海市老龄事业发展中心和新华保险上海分公司2005年首推，每年定期销售。该工程针对本市50岁以上的老年人群体，年龄上不封顶，填补了这一群体的商业保险空白。

“今年的银发无忧工程，除新华保险上海分公司外，天安人寿和太平洋人寿也共同参与。天安人寿负责宝山、金山、松江、青浦4个区的投保工作，太平洋人寿负责浦东新区的投保工作，全市其他12个区(县)仍由新华保险上海分公司负责。”新华人寿人士表示，截至2013年末，该产品累计承保保费近1.9亿元，赔付4.2万人次，总计赔付额达6445万元。经过多年实践，银发无忧保障内容逐年扩容，形成了囊括老年人意外伤害、旅游意外伤害、意外骨折、航空、火车、轮船意外伤害、食物中毒身故及医疗保险等多项保障。并专门设计开发了“银发无忧”老年人意外伤害住院护理保险，专设住院津贴，保障周全。今年由于《人身保险伤残评定标准(行业标准)》的启用，原有“意外伤害烧烫伤”责任并入“意外伤害残疾”保险责任中，保险金额不变，但评定标准较之前更加细化，扩大了理赔范围，给老年人提供了更加全面的意外保障。

据了解，该产品保费每份仅为20元，凡上海本地或长住居民、年满50周岁以上或持有符合国家规定的退休证，且生活自理、无精神类疾病、无智力障碍，均可以参加该保险计划。50至80周岁(含)老年人主险最高可购买10份，81周岁及以上老年人主险最高可购买3份，通过老年人居住的居委会就可办理。成为上海城市老龄化之后化解老年人意外风险的有益尝试。

在解决老年人保障的同时，针对幼儿的公益保险项目也并未缺席。2008年，由上海市计生委主导，中国人寿上海分公司、新华保险上海分公司、平安养老联合开发推出“独生子女保险”。产品着重解决独生子女意外和疾病身故、重大疾病和意外医疗的问题，侧重于意外和重大疾病的保障，与城镇居民医疗保险、少儿住院互助基金和学生平安保险不重复，又互有补充，对于提高独生子女家庭抵抗风险的能力及保障水平有积极意义。短短数年已发生理赔692起，其中幼儿罹患白血病理赔的案例时有发生。

此外，为提高女性健康水平，上海市妇联与上海保险业合作推出“女性之光—"姐妹情"关爱保险”妇女重大疾病互助保障项目。2013年1月1日启动以来，该项目已在青浦、崇明、奉贤、宝山等4个区县顺利推进，参保妇女共计25.14万人次。目前，嘉定、松江、闵行等区也已着手推进，未来将实现该保险上海郊区全覆盖。该项目的推进有效解决了患病妇女的后顾之忧，提高了患乳腺及妇科重症家庭抵抗风险的能力。

类似针对特定人群的保障方案在上海还有许多，比如:女性健康保险(上海市计划生育协会、生命人寿)、失独家庭意外及住院医疗保障计划(上海市计生委，人保寿险)、无偿献血者爱心保险(新华保险上海分公司、上海市血液中心)、智障人士“阳光之家”保障(上海市残疾人劳动服务中心、太平洋人寿)、外来从业人员老年补贴保险(上海市人力资源和社会保障局、中国人寿、太平洋人寿)、见义勇为先进分子人身意外伤害保险(上海市社会治安综合治理委员会办公室、中国人寿)、大学生保险(上海市教委、中国人寿)等。

这些保障计划覆盖了社会生活各个层面的人群，由政府牵头，企业落实，百姓受益，成为新老上海人安居乐业的防护罩。

区域试点充实地区保障网络

2013年年末，上海市嘉定区马陆一居民家中发生火灾，经全力扑救，火很快被扑灭。不幸的是，该户一名80岁老人逃生不及意外身故。老人祖辈在嘉定居住，正属于“嘉定民生保险工程”覆盖人群，中国人寿上海分公司闻讯后，主动联系嘉定区政府，及时为他办理理赔，并将20万元身故保险金送到了老人子女手中。

“嘉定民生保险工程”是2013年嘉定区政府和中国人寿上海分公司新推出的惠民政策，即以政府购买商业保险服务的方式，实施辖区内“广覆盖”的民生保险工程。该项目覆盖嘉定区全部户籍人口及人才类居住证人口，总人数约58.2万人。如果发生自然灾害、火灾、爆炸或因空中运行物坠落、溺水、触电导致的身故、残疾，都将获得理赔，最高保额达20万元。

据统计，2013年全区共有822人提交民生综合保险申请理赔书，其中，768人获得理赔。2014年，嘉定区政府除了继续投保民生综合保险外，借助中国太平洋保险(集团)股份有限公司的专业服务平台，又为本区居民投保民生救助保险，提供人身和家庭财产损失保障，为老百姓的安康生活保驾护航。民生救助保险的对象分为人身保险和家庭财产保险两类，其中人身保险的对象是嘉定区户籍70周岁以上的老年人，如果发生意外身故或因恶性肿瘤而住院治疗的，可获得一定金额的补偿；家庭财产保险的对象是嘉定区户籍居民及人才类居住证人员家庭住宅及家庭财产，若遇有暴风、暴雨、雷击、爆炸、雪灾造成的家庭住宅及家庭财产损失，每户可获得最高8000元的补偿金。

在上海，类似的区域保险还有闵行区浦江镇残疾人民生保险、金山区农村困难人群基本医疗再救助项目、徐汇区支内支疆返沪定居人员意外综合保障、奉贤区综合民生保险项目等，以上项目皆由当地政府和太平洋人寿合作推出。其中，仅嘉定和奉贤两个区的民生综合保险实事工程，共为逾100万人口提供了包含意外死亡、意外残疾、恶性肿瘤在内的多项保障服务。截至去年底，该工程合计理赔600余人，赔付金额约400万元。

此外，2012年，闸北区政府为区内21000位残疾人统一出资购买意外伤害保险，提高残疾人人身健康安全保障水平。保障范围覆盖意外伤害身故、意外伤残、意外烧伤、意外伤害医疗、意外伤害住院津贴、疾病身故、重大疾病住院津贴等七个方面，保额最高为6.98万元。

这些民生工程都由当地政府结合本地区人员构成的特点和需求，借助保险公司的产品开发能力，保障针对性更强，涵盖面更广，有效补充了地方的社会保障网络，取得了良好的社会效益，有助于地区和谐和稳定发展。

专业创新发展城市新农保

都说民以食为天，说起食就离不开农业的发展。在上海国际金融中心建设的过程中，都市农业的发展虽居于二线，却是民生大计中不可忽视的重要环节。

而建立完善的农业保障体系是保监会主席项俊波重点推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中的重要组成部分。

上海安信农业保险公司从服务民生入手，配合政府创新推出“保淡”绿叶菜价格保险，有效稳定了市民的“菜篮子”和农民的“菜园子”。并且不断创新，形成“一年四季”蔬菜保险体系。

众所周知，农产品市场供应受天气和环境因素影响，尤其是天气异常的情形下，春节和一些特定时间内，“菜贵伤民”的风险被放大。然而，如果单纯平抑菜价又可能转变成“菜贱伤农”，影响菜农的生活和生产积极性。

如何防范这两种风险，既满足市民对农产品的需求，又解决菜农的后顾之忧？安信农保自2010年底在上海率先试点冬淡蔬菜价格保险，并于2011年、2012年在全市范围推广冬淡、夏淡两季“保淡”绿叶菜综合价格保险，逐步实现“均衡播种、均衡生产和均衡上市”的目标。

上海市保淡绿叶菜综合价格保险核心内容包括:保险亩数和批次按“均衡播种、均衡生产和均衡上市”的原则进行；保险费率按9%的标准，对产业化、规模化组织进行一定费率优惠；保险理赔按本市至少18个标准化菜市场的蔬菜零售价和约定的零售均价的同比，并参考CPI指数变化作为依据。冬淡包含青菜、杭白菜两个品种，夏淡包含青菜、杭白菜、鸡毛菜、生菜、米苋五个品种。

这一险种的试点和推广不仅推动了农业保险从传统自然风险向市场风险的跨越，更为全国农业保险的发展探索出一条创新之路。截至2013年底，该险种已累计为上海市69.41万亩淡季绿叶菜提供保险保障，累计赔款支出超过4000万元，保证上海冬季、夏季绿叶菜稳定供应，有效抑制了菜价的剧烈波动，有力支持上海市农业保障体系建设。

据了解，安信农保正在闵行、崇明、宝山等区县积极开展冬淡、夏淡两季“保淡”绿叶菜综合价格保险的二次创新，从承保品种到承保期限再到理赔模式，不断完善和丰富“保淡”绿叶菜综合价格保险体系。

服务民生大势所趋

近年来，保险业在构建完善民生保障方面发挥的作用越来越大，已经成为政府在民生工作领域中的重要抓手。今年的全国保险监管工作会议，有关民生的保险再一次成为重要话题。

据了解，会议涉及的有关民生保险的内容丰富，从大力发展商业养老和健康保险，继续推进个人税收递延型养老保险试点，到研究完善健康险相关税优政策，加大力度治理保险销售误导等等。保监会主席项俊波在会议上指出，要站在服务国家治理体系和治理能力现代化的高度，推进保险业服务体系改革创新，建设一个在现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、灾害救助体系和社会管理体系中发挥重要作用的现代保险服务业。

业内专家指出，服务民生是保险业发展的根本目的。保险天然具有民生属性，根据马斯洛的“需求理论”，安全需求仅次于生理需求，是人们的基本需求之一，具有分散风险、转移风险功能的保险，无疑是满足人们安全需求的重要手段之一。“通过保险产品对民生进行支持与改善，是保险业特殊功能的体现，这一功能是其他行业无法完成的。”因此保险业的发展必须把服务经济社会发展和民生建设，满足人民群众日益增加的保险保障需求作为自身发展的根本目的。

事实上，近些年，国内保险业在服务民生上已取得不俗成绩。首先是大病保险，今年的《政府工作报告》提出在全国推行城乡居民大病保险。城乡居民大病保险坚持政府主导、专业运作，由商业保险机构承办大病保险，发挥市场机制作用，着力提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。截至2013年底，全国已经有25个省份出台了大病保险实施方案，6家保险公司在全国25个省144个统筹地区推出大病保险，覆盖城乡居民3.6亿人。目前，大病保险制度总体运行平稳，居民医疗保障水平大幅提高，参保群众得到了实惠，“因大病致贫”、“因大病返贫”的现象得到缓解。

同时，商业健康保险在完善多层次医疗保障体系方面也发挥了重要作用。2013年，100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品2200多种，涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%。保险业参与各类医保项目经办服务人数3亿人，受托管理基金165亿元，保费收入143亿元，赔付与补偿4053万人次，赔偿支付230.8亿元。商业保险参与基本医保经办降低了经办管理成本，减少了财政支出，提升了基本医保经办服务质量和效率。

在此背景下，上海保险业将眼光聚焦民生需要，在谋求商业发展的同时，充分发挥保险社会稳定器的作用，以一种企业公民的责任感，在上海保监局和各级政府部门的支持和牵头下，积极尝试，不断创新，将“保险，让生活更美好”的行业宣传口号落到实处，真正实现市场、公司和消费者三赢。

保险资金改革将“紧贴”民生项目

近日，保监会印发了《保险业服务新型城镇化发展的指导意见》(下称《意见》)，其中提到了包括商业养老和医疗健康保险、深化资金运用改革、服务开放型经济发展、发展责任保险、深化改革创新等六项主要措施。

保监会称，这是为贯彻落实《国家新型城镇化发展规划(2014－2020年)》相关要求。“实际上在2月中旬国务院出台文件之后，保监会相关部门就一直在调研和探讨。”有知情人士告诉《第一财经日报》，下一步，保监会将根据《意见》内容逐条分解工作任务，重点抓好《意见》的落实工作。

《意见》中提出了六项重点措施，一是要统筹发展商业养老和医疗健康保险，完善城乡多层次社会保障体系，缓解新型城镇化建设过程中人口转移带来的社保压力。二是进一步深化资金运用改革，创新资金运用形式，支持城镇基础设施建设、运营以及养老健康产业、保障性住房等民生项目发展。三是从服务开放型经济发展、改善小微企业融资环境、为技术创新提供保险保障、服务低碳经济等方面提出要求，推动城市产业结构优化升级。四是推进政府采购保险产品和服务，提升公共服务资源配置效能。大力发展与公众利益密切相关的责任保险，辅助政府创新公共管理方式。推动建立国家政策支持的巨灾保险制度，增强防灾减灾救灾应急能力。五是健全农业保险服务体系，促进新型城镇化与农业现代化协调发展。六是深化改革创新，逐步建立以保险企业为主体，新型城镇化市场需求为导向，适度监管政策激励为推动的保险创新机制，不断激发保险业服务新型城镇化的内在动力和活力。