万能寿险的特点以及使用技巧有哪些？

【编者按】人寿保险始终有杠杆作用，对于高资产人士来说是一种低廉的理财保障工具。万用寿险因为其灵活性及保证性的资产回报，通常被用于遗产规划的保险信托之中， 以保险金作为信托财产，受托人则依照合同约定管理和分配信托财产。

万用寿险的特点：第一是有不变的保费率， 加保时仍然按照最初投保时年龄计算保费。第二如果保单已经有累积现金价值，既可减低或着停缴保费，而无需支付利息，也不会影响受保范围。另外万能寿险定期派息，并且大部分提供利率保证。在保障人寿成本的情况下，万用保险在提取现金后仍然有基本保障。

买保险对于高资产净值人士来说并不像一般家庭来得更迫切。因为即使他们有任何意外，家人也不会顿失经济来源。但是人寿保险始终有杠杆作用，对于高资产人士来说是一种低廉的理财保障工具。

高资产人士买高额保险除去自己按常规缴付保费外，还有另一种选择就从银行借钱来买保险，这就是我们所说的保费融资。

购买高保额的高资产人士，很多都希望以较少的资金取得较大的回报，并且不希望冻结大量资金，同时也可以满足税务需要。除此之外，即使保单已经抵押给金融机构，一旦投保人发生任何不测，保单都不会计算在遗产范围之内，而无需缴纳遗产税。香港在2005年已经取消遗产税，但是很多国家仍然对遗产有很高的税率，内地最近也在讨论遗产税的开征。

万用寿险的应用：

例一：如果有一位吸烟的有钱人买1，000万美金的保险， 一笔过的保费大约是260万美金多一些(吸烟的保费会贵很多哦)。大约是4倍的杠杆。以融资形式成立的万用寿险保单通常是一次性缴费，这种保单在缴费后保单立刻有现金价值200万多一点左右。(传统保单在前2年是完全没有现金价值的)此时的保单已经可以拿起银行作为抵押。 通常情况下，可以接到保单现金价值的8成5。 换言之，加上银行手续费，存在银行的风险缓冲抵押，有钱人只需付85万美金既可得到1000万美金的人寿保单，杠杆比率即增大到11倍(要是不吸烟的有钱人，杠杆会更高)。 有部分有钱人甚至会用一些股票或债券抵押，甚至连最初的85万美金也不用支付！

当然从第二年开始有钱人每年要支付给银行的利息。贷款的本金就是从银行来的保费，而利率确是很低的。保费融资利率通常是LIBOR+1.5%。现在的LIBOR(伦敦银行同业拆息率)低到1%以下。所以以现在来讲这笔贷款的利率在不会超过3%。 而有钱人会用保费去产生更大的收益率。 当投保人身故后，这保险公司赔付的1000万美金，先偿还银行贷款，就是当初借来的保费175万后，余额则支付给受益人。

这笔买卖还是不错的。用这个方法，资金才会有更多收益，同时也提供家庭最大保障。

例二 ：再举个简单例子说明万用寿险在遗产分配中的应用。

万用寿险因为其灵活性及保证性的资产回报，通常被用于遗产规划的保险信托之中， 以保险金作为信托财产，受托人则依照合同约定管理和分配信托财产。

经商的钱先生近退休年龄，其名下的资产有价值2200万美金的公司和其他资产1600万美金。钱先生有两个孩子，他想身后平均分配资产给两个孩子，同时又想老大继承公司的生意。 如果将公司全部交给老大， 而其他资产1600万美金遗传给老二，显然不能平均分配。

解决方案：

钱先生可以购买万用寿险800万美金，受益人是老二。那么在钱先生身故后，保险公司会赔付800万美金，假设偿还200万美金保费贷款给银行，而老二作为收益人可得到600万的身故赔偿。

这样看来老大可以继承价值2200万美金的公司继续经营， 而老二可以得到1600万美金的其他资产和600万美金的身故赔偿。两人各或2200万美金资产。钱先生终于后顾无忧。

万用寿险的另外一个特点是，可以赚取利息差异。 保险公司现在是按照保单价值每年派息，现实的大部分保险公司都会派三至四厘息， 但是保费贷款的利息大约2厘左右( 保费贷款主要有私人银行安排，私人银行根据客户贷款额度和抵押额度会提供优惠贷款利率)，这样就可以赚取保费贷款的息差。 因为万用寿险的保费融资涉及到私人银行业务，所以购买万用寿险需要和私人银行有较强的合作关系。

做有钱人连买保险都是比普通大众有着数。 现在经济发展， 越来越多的投保人有能力买这类保险。 另有客户也会将万用寿险放入信托， 作为一种托管资产。