投保人收入有变时 就应考虑调整保单

【编者按】“前些天保险代理人来电，问我要不要看情况调整保单。可我从没想这么做，当初买保险，我就一次买个够，把风险全转嫁给保险公司，目的就是避免日后调整来调整去，多麻烦。”

“楼主此言差矣。你看，好比单身时买保险只为个人安危，但结婚后就得顾及整个家庭利益，保单肯定要调整，免得万一需要理赔，才发觉保障不足，就来不及了。”

以上是两位网友在某保险网站论坛“楼上楼下”的对话。他们对保单调整所作的讨论，其实是广大保险消费者都应关心的话题。因为近年来，尽管越来越多人懂得借助保险为各种不可预知的风险未雨绸缪，但不少人以为手中有了保单就平安无忧，殊不知随着生活状态变化，潜在风险也会增大，若未及时补充保障，一旦风险降临就会陷于被动。尤其那位“楼上”的网友，可谓太过“天真”，一次买够保险压根就是“不可能的任务”，买保险因人而异，因时而异，若不想保障与风险脱节，还得在不同人生阶段把手里的保单“洗洗牌”。

投保人收入有变时，就应考虑调整保单

李先生刚参加工作时，月收入仅两三千元，当时只能为自己买了一份10万元保额的传统寿险附加5000元的意外医疗险产品。而如今的他已是一家外企的部门主管，月收入过万，却未记得让那份“初级水准”的保单与时俱进。前不久，李先生感到身体不适，去医院检查确诊为胃癌。想起买过保险，他赶紧联系保险公司，才获告根本无法理赔现在高额的医疗费用。

其实，很多人踏上工作岗位时的收入都不高，只能购买与彼时实力相当额度的保险。但随着年龄增长，收入稳步提升，保单也需与经济收入同步调整。如李先生就应及早提高寿险额度，并增加重疾险和住院医疗险，即可应对突如其来的疾病风险。

当然，若投保人遇到困境，收入急剧减少，也应通过调整保单来实现在减少经济压力的情况下，保障基本不变之目的。如自主创业的师先生早前买过一份高额投资型定期寿险，但去年以来，他的公司业务进展不顺，加之个人投资股票失利，资产状况大不如昔。感觉难以承担高额保费的师先生遂在代理人的建议下，通过合同中的“保单转换”功能，将原本较昂贵的定期寿险转换为定期型、所需保费较少的险种，使自己的人身保障继续有效。

投保人的人生角色有变，也应考虑调整保单

6年前，刚上班的范小姐买了一款交费期20年、保额20万元的定期寿险。而今，她已为人妻，宝贝儿子也已经两岁半。鉴于从单身变为人母，自己和丈夫的家庭责任都重了很多，范小姐觉得自己的那份保单保障力度明显不够，应从整个家庭的角度考虑提高风险保障能力。

的确，和前述李先生一样，范小姐一工作就买了定期寿险，说明有一定的保险意识，但这毕竟是消费型险种，适合单身一族。随着人生角色转换，她现在更需要考虑以家庭为单位的保险产品，如购买“联合人寿保险”，其可以家庭成员两人或两人以上为被保险人，并以其中任何一人死亡为条件，由保险人给付保险金。这样，通过夫妻联保，任何一方遭遇风险，家庭都能获得补偿。此外，范小姐也可以购买将诸多风险包括在一张保单内的“家庭保障计划”，此类产品一般涵盖意外身故、严重危疾、意外事故、住院治疗、巨额贷款(房屋、车辆等)、收入损失等范畴，并可附加定期保险、生存保障、个人意外、住院及手术保障等险种。只要家庭中有一人购买长期主险，其他家庭成员均可选择适合自己的意外、医疗等附加险，保障家庭无忧。

投保人的工作性质有变，亦可视情况进行保单调整

汪先生是某公司普通的办公室职员，工作节奏较为稳定。但去年公司各部门重组，他被调至销售部门，几乎每月都要出差，全国各地到处跑。不仅工作压力增大，且经常搭乘火车、飞机等公共交通工具，风险随之变大。在这种情况下，鉴于工作的风险已随着工作性质改变而有所增加，此前购买过普通意外险的汪先生考虑之后，决定适当调整保额。在代理人的建议下，他将自己的普通意外险保额由原先的10万元增至50万元。有了更好的保障在身，汪先生出差在外，心里更为踏实。

上述只是保单调整的几种情况，保险业内人士提醒，在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划。随着投保人年龄的增长，所需要的保障范围可能会发生变化，如换工作、涨工资或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，都须重新审视保单，根据自己的收入情况、身体状况进行评估，确认保险计划是否足够，保障范围是否需要调整。只有让保单保持“与时俱进”，才能保障未来生活不因风险发生而被改变，给予自己和家人最完善的保障。