香港重疾险乱花迷眼 货比四家细看清门道

【编者按】任何一款保险产品都不可能十全十美，你要选择的应该是最适合你的品种。随着保险范围的深入细化，保险尤其是重疾险成为家庭资产配置中的重要项目。

人口结构日趋老龄化、环境污染严重、猝死率提升……严峻的现实面前，人们倾向购买保险以得到保障。随着保险范围的深入细化，保险尤其是重疾险成为家庭资产配置中的重要项目。而香港保险因其保费更便宜、保障范围更广等优势，成为越来越多内地人士的选择。

香港保险公司多产品数量也多，且产品设计五花八门，投保人在选择时难免眼花缭乱。对比香港市场上规模最大也最受欢迎的保诚、宏利、安盛、友邦四大保险公司的重疾险产品，进行全面解析，为投保人提供参考。

“任何一款保险产品都不可能十全十美，你要选择的应该是最适合你的品种。”香港一位资深保险经纪机构负责人表示，除了寻求保障的考虑，目前人民币对美元汇率的双向波动通道打开，也为布局以港币或美元计价的香港重疾险品种提供了好时机。

保障杠杆数决定性价比

保障杠杆倍数即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。

对比上述4家保险公司针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。

具体比较来看，安盛重疾产品总保费26881美元，在投保后的第一个10年免费增加35%的保额，那么投保后的第一个10年的杠杆率就为7.53倍，此后的杠杆率为5.58倍。

保诚公司也会对投保后第一个十年免费增加35%保额，总费用为27675美元，投保后第一个10年的杠杆率为7.3倍，其他时间的杠杆为5.42倍。而友邦并没有额外免费增加保额条款，但是保费支出相对少很多，为22620美元，杠杆为6.6倍。

宏利重疾产品在投保后的前20年或65岁前，给予免费增加20%保额的优惠，但该公司产品与其他三家相比具有一定特殊性。先看其名为“乐享人生危疾保”的产品，该产品与其他公司相同，给予重疾和身故同等的赔付额度，但杠杆率仅为5.3倍(计算免费赠送保额)和4.4倍，处于最低水平。其主要原因在于，该产品包含了其他公司产品所没有的住院预支保障，相当于增加了医疗险的成分。如果剔除住院预支保障的部分，则另有一款名为“自在人生危疾保”产品，杠杆率高达8.2倍和6.8倍，处于最高水平，但该产品针对身故的赔付额度却非常之少，仅为当年已累计缴存保费的110%。

可以看到，4家保险公司中有3家都针对投保人投保后的第一个10年或20年，给予了较大幅度的免费赠送保额优惠。那么如何看待这一优惠呢？对于中年受保人来说，他们的房贷、家庭生活等负担较重，保费支出预算相对有限，保额优惠是不错的选择因素；而如果受保人为小朋友，其生命周期还很长，这一因素就可以先不考虑。

保险之家_沃保网保险专家指出，保险产品的杠杆率会受到很多因素影响，比如分红水平、额外保障水平等，要把握的总逻辑是“羊毛出在羊身上”—如果主保单的保障条件比较优厚，则杠杆率往往较低；主保单保障条件苛刻或者没有太多红利，则杠杆率较高。投保人做选择时，一定要从实际需求出发。

专家还提醒，不同保险公司针对不同年龄的受保人，其保费的弹性也不同。也就是说，有些公司偏爱更年轻的受保人，其重疾险的杠杆率会比较高，对于中老年人的重疾险产品杠杆率则会相对较低。而有的公司可能正好相反。因此在投保时，不能仅仅参考某个具体案例，必须结合受保人的具体计划书进行详细对比。

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