中等收入一家三口保险规划需从哪里开始？

保险方案如下

具体理财规划建议建议

一般个人或家庭年收入财务分配方式:

◆60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

◆30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

◆10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）
　　由于Ｘ小姐给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按保费预算，先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。

计划分析：

该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。

根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：

理财建议如下：

Ｘ小姐家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：

◆ 先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。

◆ 当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。

◆ 家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。

另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

点 评

由于Ｘ小姐的保费预算有限，两家保险公司的规划师所做的保险方案都各有侧重，但都把女性的乳腺癌纳入了考量范畴。另外，中宏的张春煜着重规划了小孩的教育险以及大人的大病险，欠缺养老金的规划；着重规划一家三口的大病险以及意外险。建议Ｘ小姐可根据自己的预算，选择投保合适的险种。不过，保险之家_沃保网保险专家建议可以扩大保费的预算范围，因为现金10万元的大病险额度实在是不够的。

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