保险专家提醒：合同条款需认清

　　【编者按】一边是保险公司声明并未误导，一边是消费者认为保险公司误导销售，业内人士提醒消费者，拿到合同要仔细看清条款，有任何不理解或者尚存疑问的合同条款，均可以向业务员或代理人提出，避免造成不必要的误会。

　　近日，74岁的武汉市民郑炎清投诉称，他购买了一款年金保险，每年交4万元，分5年交清，本以为是按照保费的8%领取年金，不久前才发现只能按照基本保险金额20040元的8%领取。想要退保，又面临着高额费用的损失。

　　4万保费只按2万算年金

　　去年3月，武汉市民郑炎清购买了一款年金保险，每年交纳保险费4万元，共分5年交清，目前已交付首期保费4万元。

　　郑爹爹称，当时他相信了业务员口头承诺的8%的优厚收益，在并未了解产品详情时购买了这款保险。

　　半年后，郑爹爹整理保单时，才发现有些不对劲。保单显示，年金是每年在基本保险金额上产生，而他的基本保险金额仅有2万元左右，也就是说，不管郑爹爹每年交多少保费，年金只有1600元左右。

　　随后，郑爹爹折返于保险公司与监管部门之间多次交涉，却屡屡碰壁。他认为，当初业务员在推销保险时未能解释清楚“保费”与“基本保险金额”的区别，但苦于没有证据，“吃了闷亏不说，一辈子勤扒苦做攒下来的积蓄还要套进去不少。”郑爹爹很是发愁。

　　该公司回复称，按照合同规定，购买该年金保险，每年可领取基本保险金额8%的年金，但基本保险金额与每年交的保险费并非同一个概念，基本保险金额20040元，是根据郑爹爹的年龄、性别等，通过公式计算得出的。

　　该公司认为，既然郑爹爹已经在合同上亲笔签名，且在10天犹豫期内没有反悔，电话回访中也没有表示对合同有疑惑，因此该合同在程序上没有任何问题。如果郑爹爹要退保，按照保单的现金价值计算，郑爹爹只能拿到约17000元的现金价值，意味着要损失23000元左右。

　　保险公司提出解决方案，建议双方各承担一半的损失，郑爹爹表示不愿接受。

　　认定误导销售举证难

　　一边是消费者认为保险公司误导销售，一边是保险公司声明并未误导，湖北诚明律师事务所律师彭小欢表示，关于误导消费的认定，在消费者维权中一直存在举证困难的问题，“要证明业务员推销时存在误导，就要提供录音或录像资料，这对于普通购买者十分困难。”

　　专家提醒消费者，在保险公司签约购买产品之前，首先要确认推销人员身份，不要相信其口头承诺的高收益，如有必要，推销人员以个人身份写下的书面承诺，也具有一定约束力。

　　拿到合同要仔细看清条款

　　湖北省保险行业协会保险仲裁中心工作人员称，从目前的合同本人签字以及电话回访记录来看，保险公司的做法不存在明显瑕疵，如果郑爹爹申请仲裁，则需要提供相关证据，证明保险公司存在误导销售的情形，否则可能得不到仲裁庭的有利裁决。

　　业内人士提醒消费者，拿到合同要仔细看清条款，有任何不理解或者尚存疑问的合同条款，均可以向业务员或代理人提出，要充分利用10天犹豫期，在此期间，如果不同意保险合同内容，可申请退保，保险公司除工本费外，将退还全部已缴纳保费。