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农村85后家庭做好保险理财 买房买车两不误

来源:沃保网编辑整理   2014-03-18 09:22:32
导读: 随着人们生活水平的提高和财务知识的增长,不少人已经开始着手家庭理财,而这股春风也开始吹进了农村,对于农村收入相对大城市较少的家庭,应如何做好保险理财规划,实现家庭资产收益最大化。

【编者按】随着人们生活水平的提高和财务知识的增长,不少人已经开始着手家庭理财,而这股春风也开始吹进了农村,对于农村收入相对大城市较少的家庭,应如何做好保险理财规划,实现家庭资产收益最大化。

小宋夫妻是湖北省英山县杨柳镇某村的村民。小宋,28岁,在英山县城的一家茶叶加工厂上班,月工资2000元。妻子小王,26岁,在杨柳镇上经营了一家日化店,平均下来每月能挣3000元左右。小宋夫妻有一个3岁半的女儿,在上幼儿园,平时由小王的母亲照顾。 他们家有固定存款65000元。小宋还将家里的地租给了茶园,每月能得到租金大约400元。家庭月开销:伙食费700元,交通费150元,电话100元,育儿费1000元,水电气费80元,其他300元。小宋一家都住在村子里,为小两口节约了一笔重要的开支。

小宋家离他上班的地方有些远,他希望能购买一辆5万元左右的汽车,而妻子小王则希望能够在英山县买套商品房,想尽快凑够15万元的首付款,方便将来女儿在县城上小学。夫妻俩学历都不高,对于家庭理财没什么概念,除了存款储蓄外,他们没有购买过任何理财产品,也很少接触理财方面的讯息。

小宋夫妻年收入64800元,年支出27960元,年总结余约36840元,月结余3070元。对于小宋夫妻这样收入相对较少的家庭,应该重视理财规划,将家庭资产实现收益最大化。

家庭理财方案

第一步,购买银行理财产品。小宋夫妻可以将6.5万元的固定存款购买银行理财产品,目前五大行理财产品年化收益率大概5-6%左右,明显高于定期存款收益的一年3.25%,而且收益稳定,风险在中低以下。到第一年末6.5万元理财本金及收益存款总额可以达到6.85万元左右,每年比存定期可多收入1800元左右。

第二步,购买货币基金或债券基金。对于每月结余的3070元,小宋家可以拿出2700元来购买流动性较强的货币基金或债券基金,这两种投资理财方式起点低,认购、赎回方便,可以做为家庭紧急备用金。目前货币基金和债券基金一般可以达到3-5%的年化收益率,收益率高于活期且稳定,是储蓄流动资金最好的理财工具。这样,一年下来家庭结余加上收益可以有3.1万左右的一笔现金流入。

第三步,使用信用卡分期付款购车。小宋预期购车款5万元,加上保险费等,大约需要花费6万元。虽然他们家有65000元的存款,但如果一次性付清车款,就会给这个家庭造成比较大的负担。许多汽车品牌都与银行联合推出汽车消费信贷服务,年化贷款利率约7%左右。小宋可以关注银行信用卡官方网站的最新优惠活动,选择比较适合他们家的分期付款方式。他们可以先首付30%的车款约15000元,余下贷款分36个月偿还。这样,他们第二年就可以实现买车的愿望,且不会对家庭的经济状态造成太大的负担。

第四步,增加家庭保障。小宋和小王分别是28岁和26岁,他们是家庭主要的经济支柱。为了避免可能存在的人身意外风险,小宋夫妻需要购买人身保险。他们可以选择以双方为被保险人,子女为受益人来投保以定期寿险为主险,意外伤害保险作为附加险的险种。

通过以上理财规划的实施,小宋家可以在3年内基本实现买车和购房的理财目标。但对于小宋夫妻的医疗保险规划、养育子女及父母的赡养等问题都是这个家庭今后需要考虑和规划地。

理财讲堂

家庭理财风险知多少

随着人们生活水平的提高和财务知识的增长,不少人已经开始着手家庭理财,但在实际操作中存在不少误区影响了人们的理财收益。家庭理财必须避免三大误区。误区一:多考虑短期收益,缺乏整体、长远规划。不少人都说“我把钱拿出来交给你打理,一年后你能给我带来多少回报”。很明显,这些客户把个人理财看成了即期收益的方式,对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑,对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹规划。

误区二:对风险和收益的关系认识不足,盲目追捧所谓“低风险、高收益”的理财产品。在人们的主观愿望中,风险一定时收益越大越好,收益一定时风险越小越好,然而风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益”、“低风险意味着低收益”,因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度,不要盲目追捧。

误区三:分散风险意识不强,把鸡蛋都放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时,过高地估计自己的风险承受能力,把大笔资金投入到股票、房地产等项目中去,甚至没有留足家庭3至6个月的应急准备金,这样在出现失业、重病等突发状况时,客户就会相当被动。因此,把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去,才是恰当的理财方式。

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