年薪35万家庭在理财方面应注意哪些问题

【编者按】年薪35万家庭虽然收入不算很高，但比较稳定，有房有车，手里也有一定的流动资金。一般投资的愿望较为强烈，但在风险承受能力上却比较弱。那么，在家庭理财方面应注意哪些问题？

陆先生35岁，是深圳一家事业单位的工作人员，年薪20万元；太太是民营企业的中层，33岁，年薪15万元。目前资产如下：混合型基金12万元，股票(部分被套)15万元；银行理财产品15万元(1年期限与3个月期限)，货币基金10万元，余额宝有5万元。全家在罗湖区有一套价值300万元的中等面积住宅。

案例中的陆先生是深圳工薪阶层的代表。他们有一个显著的特点，就是收入不算很高，但比较稳定，一般来说有房有车，手里也有一定额度的流动资金。他们上有老，下有小，投资的愿望比较强烈，但在风险承受能力上却比较弱。对于这个阶层，在家庭理财方面应注意哪些问题？

理财分析

对于普通工薪一族来说，投资理财应以稳健为上，所以要放弃短线思路，重视中长线投资效益。但从陆先生的财务情况和资产配置看，陆先生属于稳健的投资理财者。他将75%左右的资金配置到了基金、银行理财产品、余额宝等低风险产品，仅将25%左右的资金配置到股票等高风险产品上。总体上来讲，这张配置单偏稳健。

我们认为，陆先生工作稳定、收入不错，且有房产，投资风格可进取一些，进取型理财产品的比例可以适当提升，同时应购买一定的保险产品，兼顾长线理财。

此外，对多数工薪家庭来说，当前的国家政策导向有利于股市的中线反弹，不利于银行理财产品的中长期走势。投资者需要重新关注股市，中线增持偏股基金与个股；银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。货币基金的安全性、持续性广受质疑，建议普通工薪家庭投资额最好不超过10万元。

理财建议

首先，由于双方都是有稳定的收入，每年薪资35万元，因此首先要给自己和配偶制定一组保险规划。因为，目前所有的存余只有57万元，也就是说一旦发生意外或重大疾病，可能造成存余损失。考虑到陆先生和妻子的年龄，建议购买重大疾病保险、定期寿险和终身寿险，注意夫妻互保。

另外，应提早安排自己未来的责任性支出，那就是退休规划。因为双方都有社保，可以适度增加一些中长期安排。可以根据自身的实际状况选择一些终身退休年金、附加意外和重疾组合保险计划，但保费控制在年收入15%—20%以内。

由于陆先生夫妇的工作性质决定，平时没有时间看盘和操作股票，建议将股票的占比适度减少，留有10万元以内即可。

货币型基金和余额宝属同等类型，建议可以减持5万元，剩余可以作为急需用钱时的应急资金储备；预期美元升值可以获得相应的受益，建议用10万元适度增加一些外汇(美元)投资。在此基础上，再看看自己和太太是否有购车或者旅游计划，可以利用银行理财产品给自己做个相应规划，但银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。

投资收益

通过以上调整，陆先生和太太可以获得以下利益：

保障安全

通过保险规划可以得到最少50万元以上的重疾和100万元以上的意外保障，同时还可以做一定比例的退休规划，作为未来退休后养老金的补充，保证未来的生活品质。

投资规划

通过减少高风险投资，股票投资减至10万元，资产占比5%以内，预期回报-15%至15%。混合型基金投资12万元可转换为偏股型基金，银行理财产品15万元(在家庭流动资产中占比不超过30%)。外汇投资10万元，预期回报5%至7%，以此保证日常消费支出。货币型基金10万元作为现金储备，可作为应急使用。

通过以上规划，陆先生及太太可以获得不低于5%的稳定资产增值，同时又兼顾了回避未来养老和突发事件对生活的影响，从而保证家庭的生活品质和资产安全。