一生中必须投的八张保险单

     购买保险，一般是温饱解决了之后开始要考虑的了。

     为了让话题具有普遍性，我们先从一般生活水平的群众对保障的需要说起。投保的原则：从自己的实际情况出发，先保易发生的问题，先保时间上较为紧迫的问题，逐步完善家庭保障。

     第一份保障：意外保险。

     意外事故是新闻媒体报道最多的事情之一，也是我们最容易碰到的保险事故为防范意外受伤导致的医疗费损失，以及因伤残、烧烫伤乃至身故给家庭造成的经济负担与收入损失，意外保险是最有必要购买的。同时也因为它的低保费高保障，适用于从收入微薄到高收入，从小孩到老人（只要保险公司同意投保）。

     第二份保障：住院医疗（包括住院津贴、手术津贴等）

     除了意外事故，疾病也是我们身边的一大隐患，随时会袭击我们的身体，造成我们的经济损失，甚至给家庭造成生活压力。虽然目前社保与居民基本医疗保障已经相当普及，但毕竟社会保障有许多不如人意的地方，例如就医医院有限制，可报销之药物有限制。因此投保住院保险，以补充社会保障之不足，也是必不可少的。毕竟商业医疗保险大都没有医院的地域限制，也不会与社保冲突，并且有的还能对自费药给予报销。津贴的选择，主要是解决住院时候的收入损失以及手术营养的补助等。商业医疗保险与社会保障配合得好，可以做到住院不花钱。

     第三份保障：重大疾病保险

     目前我国的重大疾病发生率相当高，且有年轻化趋势。重大疾病不仅给家庭带来沉重的医疗费负担，而且长期的保健、营养、护理投入，也是必不可少的，而患者失去劳动力，对家庭也是一大损失。由于社会保障与住院医疗保险的保障一般不高，很难有效化解重大疾病给家庭带来的灾难性损失，重大疾病保险就变得十分有必要了。

     第四份保障：人寿保险

     意外事故与疾病的最严重后果，是导致家人生命的丧失，家人不仅要承受感情上的痛苦，更要面临经济上的巨大损失。人寿保险，就是提供给家庭的一份收入的保障。投人寿保险一般遵循“责任有多大，保障需多高”的原则，根据自己承担的家庭责任来确定保额。在家庭成长期，人寿保障就尤为重要；而在退休期，一般都没什么负担了，人寿保障的需求就可以降低——除非，人寿保险也作为财产传承的工具。

     第五份保障：儿童教育保障

     通常情况下，孩子的教育要比自己的退休要来得早，因此有必要在准备自己的养老计划前先规划好孩子的教育保障——其实，父母就是孩子的保障，因此首先必须父母有上述完善的保障，孩子的保障才有意义。在计划教育储备的时候，不仅要考虑教育理财的安全性，更要考虑万一父母出现问题，教育金计划如何确保万无一失的问题。在这里，提供投保人保费豁免功能是孩子教育金最实际的保障。

     第六份保障：养老保障

     目前社保一般只能提供30~40%左右的退休前工资收入，且随着老龄化的加剧，社保会面临 入不敷出的困境。因此，自己也有必要做好退休养老的财务安排。值得注意的是，养老金与教育金的储备，必须从几方面考虑安全性——不能冒过高的投资风险；要确保不论是否一直健康，储备计划都不应受影响；同时也要确保计划的资金投入要保值且能增值。

     第七份保障：老年医疗保障

     为什么要把这一个单列出来？毕竟人老了，患病机会会增多；而目前市面上的医疗保险大都只能提供年轻时候的保障，而老年医疗保障是一个大的空缺。当然，客户群体有这样的需求，就会有保险公司愿意提供这样的保障服务。在意外、重疾、寿险、教育与养老等保障计划都做好之后，就有必要考虑给老年的健康也上一份保障了。

     第八分保障：财（遗）产/税务规划

     这是针对富裕家庭而言的。辛苦一辈子赚来的钱，都希望留给自己的家人，一直传承，而不是让财富裸露在债主、税收面前，任由“宰割”，所以也需要对自己的财产及时做规划，通过合理的方式实现财产的避债与避税，实现一代富，代代富。

     以上的八大保障需要，是可以糅合在三两张保单里的。一份真正合适的家庭理财保障计划，就应该具备这样的不断“升级配置”的功能，具备灵活的保障功能与满足各种理财的需要。

     上边的分析，主要是针对个人投保而言的。而对于一个家庭来说，父母才是孩子的真正保障，因此投保的顺序就应该是先父母，后孩子。在给全家投保的时候，保险的规划也是很有必要的。通常是：每人一份健康医疗保险，父母还需要重疾与人寿保险。孩子的人寿保险一般是没必要的。如果家庭不是十分宽裕，孩子的教育金计划完全可以放在父母的保单中储备，这样做还既能让父母的保障更充分，又能积累孩子的教育金与父母的养老金，一举两得。