保险专家支招 工薪家庭如何实现财务自由

【编者按】许多工薪家庭都是三代同堂的状况，在生活开支方面有一定的压力。那么，像这类工薪家庭如何进行理财规划，才能实现财务自由呢？

王先生今年30岁，年税后收入8.4万元左右。爱人今年28岁，年税后收入6万元左右。夫妻双方都有北京市五险一金的社保。儿子今年1岁，还未上幼儿园，有一份万能险，年缴费6000元。

全家一年的生活开支6万元左右；目前王先生一家住在父母家，因此没有房租支出；每月固定存款2000元左右，存期为一年，目前有固定存款8000元。还有2年儿子就会进入幼儿园，预计入园之后每年额外需要花费1万元。双方父母均已退休，每月给女方父母1000元。金融资产投资方面，有 3.6万元投入在汇添富现金宝中，年化收益为6%，可以随时支取。另外有9万元购买理财产品，年化收益10%，明年11月到期可赎回。

理财目标

1、消费支出规划：购房：希望尽早在北京购置一套100平米房屋(20000元左右)；购车：希望购买一辆15万元的车；

2、教育规划：为儿子上幼儿园做准备；

3、保险规划：购买商业保险增加保障；

4、养老规划：父母及夫妻双方自身的养老规划。

理财分析

从该家庭目前的状况来看，属于典型的三代同堂家庭。夫妻二人在抚养小孩的同时还要赡养父母，同时还面临买房买车、孩子上学的多重压力，因此，对于夫妻二人而言，一定要做好理财规划，才能实现财务自由。

1、王先生一家的流动比率为8.78，偏高，因此可以适当减少流动性资产在整个资产中比率，这样在保证家庭不时之需的同时，还能提高资产的收益率，对该家庭而言是十分关键的。

2、该家庭的消费支出指标为50%，虽然属于正常的消费区间范围[40%,60%]，从现阶段该家庭的情况而言，维持最低的消费区间即可。

3、保险支出指标为4.1%，说明该家庭的保障能力不足，低于合理的区间，因此夫妻二人还要增加一些合适的商业保险。

投资建议

1、现金规划

从前面的分析可以看到，客户现有的资产配置，流动性资产偏高。按照资产配置的理念，维持3-6月的消费支出额即可。但客户每月的消费支出我们建议减少为4800元，同时因为目前客户孩子较小，流动性比率维持在4左右即可，即客户的流动性资产保持在20000元左右为宜。

2、保险规划

从该家庭目前的状况来看，只有小孩买了一份商业保险，夫妻二人除了单位的社保，没有配置其他的商业保险。因此，建议为全家增配一些商业保险，根据客户的经济情况，建议客户在增购不超过10000元的商业保险。这样全家每年的保费支出维持在16000元左右。

3、购房规划

假定投资报酬率为10%，收入增长率为3%，按3成给付首付，期限30年，那么夫妻俩的首付即要准备60万元的首付款。因此建议客户可以先考虑小户型的房屋，建议客户购买面积约为80平米的房屋，这样在同样的条件下，首付款为48万元，这样在第4年客户便可实现买房的愿望。

4、教育规划

在进行购房规划的同时，已经考虑了孩子的幼儿园教育费用问题，因此现在可以放心着手进行其他的规划。

5、养老规划

一般来讲，养老规划越早进行越好，但是考虑到王先生一家之前的压力比较大，因此建议从第6年开始进行养老规划。因为双方父母都有退休金，因此可以给父母每月做一些基金定投；对于夫妻二人的养老规划方面，考虑到随着孩子年龄的增加，教育规划还得持续进行，因此可以尝试做一些较高风险较高收益的投资，以便快速积累资金。

6、投资规划

在前面实现客户目标的各项规划中，均以投资收益率达到10%为前提，因此，如何实施投资尤为关键。

从王先生一家的投资情况来看，目前具备一定的投资经验。同时，考虑到客户的资金需求较多，且时间点接近，因此建议客户可以尝试多样化的投资。目前市场上年化收益率达到10%的产品较为丰富，比如信托、白酒类的理财产品、有限合伙基金等，在这些工具的基础之上，再配置一些偏股型或混合型的基金，通过这样的投资组合既能实现年化10%的收益率，还能有效控制风险。