保险在家庭理财中的作用

　　据《幸福1+1中产家庭健康规划白皮书》显示，眼下，我国家庭财务方面的问题比较多且复杂。《白皮书》指出，子女教育、医疗、养老的财务压力让中国家庭不堪重负。其中，家庭财务健康的五大担忧分别是： 50.9%的受访者担忧孩子未来的教育经费的压力；50.6%的中产家庭担心一旦家人发生重大疾病，无足够的财务保障；39.3%受访者担心物价上涨带来的生活成本增加的压力；36.4%的中产家庭担忧父母巨大的养老和医疗压力；32.4%担忧自己和配偶未来尚无全面的养老安排。

　　面对这些问题，理财成为家庭的必修课。那么，普通家庭如何理财呢？需要掌握哪些理财原则呢？理财的必不可少的工具又是什么呢？

　　家庭理财要掌握六大原则

　　要实现真正的财富增长，为家庭理财做合理规划，要始终牢记六大原则：第一，今天的一块钱比明天的一块钱有价值。今天的一块钱原封不动地放着就会变成明天的一块钱，损失的部分称为“机会成本”，即通过投资理财获得增值的机会。

　　第二，安全的一块钱比面临风险的一块钱有价值。时下，很多家庭在做财务规划时，大多数都是进取型的。正处于财富积累期的中产家庭，最容易犯的错误就是投资过于激进，他们多数希望通过家庭财务规划，实现家庭财富的爆发式增长。但是，投资的风险与收益是成正比的，与其希望通过高风险投资获得高收益，倒不如进行全面的资产规划，将家庭资产置于保护伞下。财富长期的保值与增值远比追求短期高收益要重要得多。

　　第三，掌握“持有时间越长越划算”的时间法则。不管是基金、股票、证券、银行的理财产品，其赚取回报最根本的因素都在于时间，都在于复利。所以从时间、从复利考虑，选择保险公司一定会获得小保费、高保额。除了时间法则之外，还有“三十”法则。

　　第四，不管家庭多富有，也不管多贫穷，都要拿出整个收入的至少10%去投资于保险或者是信托。因为只有有保险，才能做到安全过度，只有有保险才能有未来。

　　第五，持有保险十年之上。因为投资如果时间过短的话，亏损的概率会很高。要想投资一定要较长的时间进行投资，如此，才会不受选择时间点的影响，才能够做到资产稳健的成长。

　　第六，如果家庭投资某项产品，从收益的角度来讲，无论如何不能要求超过10%的收益。从全球的范围来看，大家族财富的增长水平5%到8%都是比较快的，超过8%以上的收益，都是风险巨大的，随时可能带来巨大的财富损失。

　　保险可以防止家庭财富缩水

　　家庭理财中，不可忽视的一点，就是财富的缩水。如何避免财富的缩水，使我们辛苦赚得的钱不至于“不翼而飞”，成为越来越多人关注并亟待解决的问题。

　　为防止家庭财富缩水，我们需要首先清楚是什么原因导致我们的财富缩水。除了我们耳熟能详的通货膨胀外，造成财富缩水的原因还有以下几方面。

　　第一个就是由于生活方式管理不当造成的，比如身边的人的炫富等行为，会导致财务曝光，遭致一定的财务缩水甚至破产。

　　第二个方面的问题是股权。从中外对比的情况来看，中国企业家持有股权的比例少则80%，高则100%。中国人之所以会养成这样一个习惯，原因在于中国之前经济一直比较好。然而，在美国，即使公司的创始人持有股权比例超过30%，都是非常危险的，投资顾问都会建议做股份减持。不管是上市的股权，还是非上市的股权，如果认同十八大报告当中的结论，即为了更好的发展，要使中国经济速度下降的话，均需要将手中的股权拿出一部分来，卖给别人。未来经济减速的可能性会更高，这样的话会避免损失，即使有损失也会有人分担。

　　第三个方面是税收。从十八大的政策及两会中的收入分配改革的方向中，我们会发现，未来的税收是在个人收入和财产。针对个人收入和财产，如何进行税收管理，如何进行税务筹划等问题，对于很多人来说是新的课题，因为很多人不懂得如何为收入和财产去做避税。

　　第四个方面是由于婚姻上面的问题。对于很多家庭成员来讲，离婚所失去的不仅仅是财富，甚至是声望和前程。统计局的数据显示，30到34岁的女性最危险， 35到40岁的男性也非常危险。所以，在这个时候一定要考虑如何防范婚姻危机。

　　在了解以上几个家庭财富的主要杀手后，我们会发现，通过购买保险，能有效地规避上述问题。保险能够避税避债，做到财产保护，保险资金安全稳健增值，意外身故，额外赔付，资产定向传承，收益经济分期领取，累计生息。

　　人寿保险之所以能够避债，源于法律规定。根据国际的大陆合同法73条一款规定，人寿保险不属于债务追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。至于避税，根据个税自行申报办法四条规定，保险赔付属于免税所得；根据《遗产税草案》第五条规定，被继承人投资人寿保险所取得的保险金，不计入遗产税征收总额。为什么特别关注遗产税呢？因为各国的遗产税税率都特别的高，德国50%，日本70%，英国40%，美国35%，美国超过了25万美元的遗产就是35%，日本超过两亿日元就是70%。如果《遗产税草案》不做变更的话，大陆的遗产税也会很高。

　　中国必然会开征遗产税。2007年中国物权法公布，其实是为开征遗产税做的一个准备，叫确权。深圳或将试征遗产税，目的是对高收入群体的财富进行二次分配。因为全国没有开征遗产税的先例，但是借由征收遗产税对个人收入进行调解，却符合惯例。

　　保险这笔财富才叫真财富，而且通过保险财富进行传承还有其他的好处。由于遗传的原因，一般孩子想复制本人的创富技能基本不靠谱，既然孩子不能复制本人的创富技能，客户可以通过保险传承给他，确保孩子未来基本富裕的生活。为防止孩子过早拥有财富而败家，那就在保险当中约定，等孩子成年之后才给他。通过保险做传承，好处在于那么只留爱不留债。不会出现子女不孝的情况，出现的最多的情况是妻贤子孝。

　　家庭理财需将资产合理配置

　　综合理财专家的建议，在结合上述观点的基础之下，家庭的理财需要做到将资产进行合理的配置。而配置的比例和具体的情况，可以参照下列方式进行。

　　第一，根据家庭实际情况和理财目标建立针对性的家庭理财计划，最好增加投资的渠道和方式，以利于分散风险，一般可选择60%稳健投资+40%风险投资，可以通过选择股票、存款、银行结构性理财产品、定投海外基金等，投资不同类型、不同地区的产品来分散风险。

　　第二，为家庭成员，尤其是顶梁柱购买保险。意外伤害和健康问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险之一，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这两个风险应该是每个人必保的。可考虑购买人身健康险，如意外伤害险、重疾险等。一般对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的10%。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对日常生活产生一些不良影响。

　　第三，尽早为孩子购买教育金保险或投资基金，保障未来教育经费。积累宝宝的教育金要以稳健为主，选择的投资标的需可以为风险较小、收益相对稳固的国债、定存，以减少基金波动带来的风险。同时，为孩子购买充足的教育保险也是分担日后压力的必要途径之一。

　　第四，为自己或配偶购买商业养老金，保障未来养老。

　　具体到不同收入水平的家庭，可以在家庭财务规划上有所侧重。低收入的中产家庭理财重在稳健，让闲置资金最大程度地发挥增值作用，旨在避免通货膨胀；其次，也要配置保障型的保险产品，例如重大疾病保险、意外伤害保险等，防范疾病和意外事故给家庭财务带来的冲击。对于高收入群体，在做好家庭风险保障的基础上，可以提早为子女教育和退休养老早做规划，给自己的未来上一把安心锁