重保费重规模重排名隐患突出 保险业转型发展迫在眉睫

　　【编者按】保监会统计数据显示，2013年保险业全年实现保费收入1.72万亿元，同比增长11.2%，比上年提高3.2个百分点，扭转了业务连续下滑的势头。

　　从2013年经营情况看，我国保险业尽管有了新的突破和进步，但行业发展正经历着困难时期，面临的挑战十分严峻，风险隐患较为突出，重保费、重规模、重排名的粗放经营方式仍大有市场。那么，保险业如何突破销售困境、产品缺乏竞争力、资产投资收益偏低等困境并实现转型升级，最终推动保险业持续健康快速发展，打好保险业这场转型发展的攻坚战，已成为业内外广泛关注的焦点话题。笔者认为，就目前而言，其转型升级的重点应放在以下三个方面。

　　首先，要处理好增长速度与经济效益的关系。保持较快的增长速度是我国保险业发展的重要条件，而提高经济效益则是整个保险业的出发点和归宿，经济效益的好坏是检验一切保险工作的重要尺度。尽管近年来我国保险业保持了较快的增长速度，但是低水平上的高速度，是一种粗放型的、不可持续的发展速度。目前行业虽然出现企稳回升的势头，但基础仍不牢固，高投入、高成本、高消耗、低效率的增长模式依然存在，实现速度与效益的协调发展，改善成本、提升效益势在必行。而提升效益的重点是要做好保险资产管理工作，因为保险资金投资收益是保险企业利润的主要来源之一。因此，当前保险资产的转型方向应在于提高资产配置能力建设，特别是要建立资产负债管理行业理念、管理体制和运作机制，在放开投资渠道后必须进一步强化对资本市场的研究和把握，加强对经济周期的预判分析，对投资风险的事前、事中、事后风险监控以及金融衍生工具的使用，有效对冲和控制资产风险。在资产管理工作中应做好风险和收益之间的平衡，不仅能将风险降到最低，还能使收益最大化。

　　其次，要处理好合规与发展的关系。合规与发展是企业经营管理中不可或缺的两个重要方面，两者相辅相成、缺一不可。发展是合规的目的所在，是企业的安身立命之本，要保持健康持续、又好又快的发展，必须坚持以依法合规经营为前提。依法合规是业务发展的保障和前提，是发展的重要基石和内在需要，合规也是生产力，合规同样创造价值，离开了依法合规经营的业务发展将难以为继。因此，在竞争形势日趋激烈的今天，保险业必须正确处理好合规与发展的关系，围绕合规抓发展，抓好发展促合规。随着国内保险业的同质化竞争日益激烈，部分保险企业打监管“擦边球”和按“潜规则”行事等现象屡见不鲜，暴露了保险企业基础管理薄弱、合规经营意识淡薄、内部控制不严等共性问题，给保险业的经营发展带来了经济损失和不良影响，为保险业的日常内控合规和风险管理工作敲响了警钟。为此，保险业从业人员尤其是高管人员要有高度的风险意识，在依法合规经营方面不能越雷池半步。在抓合规经营工作中，一方面，通过开展实地督导、网点暗访等多种方式自查自纠，完善品质管理办法和考核体系，促进业务条线完善流程，提升业务队伍合规意识；另一方面，在落实保监会工作会议精神基础上，结合自查自纠结果持续整改，责任到人。只有这样，保险企业才能稳健经营，加快转型升级的步伐。

　　再次，要通过保险服务升级实现行业转型。服务是落实行业转型的载体，是提升行业声誉和形象的基础，也是成本和风险控制的前提。现有的保险服务体系和水平，难以匹配和支持行业转型。因此必须实现产品开发、渠道建设、理赔服务的全面升级。在行业层面，服务升级关键在于加强行业标准化建设，特别是重点领域行业标准的确立和推广。应建立健全保险公司及其分支服务评价体系，制定包含承保、理赔各服务环节和领域的行业最低服务标准；建立全行业纯风险费率标准体系，夯实科学定价基础，规范行业价格竞争，防范行业系统性风险。此外，应建立标准化产品条款体系，促进保险合同通俗化，以及加强消费者权益保护和保险知识宣传与普及。应当进一步引导和促进组织模式创新，探索自保公司、互助保险公司组织模式，在管理模式和利益分配机制上，真正实现以保单持有人的保障利益为根本，促进相应领域保险市场的深度和有效开发。