年终奖理财稳字当头保险产品不可或缺

来源：沃保网编辑整理 2014-01-26 10:52:53

导读：春节即将来临，年终奖成为工薪一族最关注的话题，各种年终奖排名、讨论、比较层出不穷。从三五千元，到几万元，不管多少，一般的工薪族都会在年前拿到一笔年终奖。对于一般的工薪族来说，年终奖是笔不大不小的收入。如何用好、管理好年终奖，每个人心中都有自己的盘算。

　　策略：“稳”字当头管好年终奖

　　作为工薪族年初的最大笔收入，如何管理好年终奖，越来越考验着工薪族的理财能力。

　　很多人都习惯将年终奖放到股市上去，希望获得较高的收益。但股市这几年的走势，都是全球垫底，这让那些将年终奖投入股市的股民亏损连连，懊恼不已。在广州某公关公司担任公关总监的潘俊，今年领到了8万多元的年终奖。“去年我的年终奖是7万左右，我拿出6万投入股市，以为股市能涨到2800点。结果到现在股市还在2000点徘徊，一年时间，6万元投入亏损了近2万。今年经济形势还是不乐观，加上新股开闸，股市短期看不到什么希望，公司业务也可能会滑坡，所以我不敢再把年终奖投入到股市去，还是购买银行理财产品更为保险。”

　　在番禺某事业单位上班的田小姐，多年来主要投资黄金，前几年黄金牛市的时候确实赚了不少。但过去两年黄金走下坡路，田小姐前些年的收益已经损失近半。尽管如今的金价相比前两年已经跌了不少，但有着多年黄金投资经验的田小姐，对黄金后市也不太乐观。“去年春节后，我也加入到抢黄金的大潮，成为"中国大妈"的一员。1350美元/盎司价位附近买入了500克的金条，到现在还套着。尽管今年年终奖有个几万块，但不敢拿这些钱买黄金了。还是稳妥点好。”

　　招商银行广州财富中心理财师张晓华表示，在当下的经济大环境下，市场上投机的机会并不多，因此，当下的投资理财，还是要唱“稳”字诀。“年终奖已经或者就要发下来了，不少人账户上都会有些闲钱。如果冒冒失失，认为股市、黄金都在底部，可以大胆介入，很可能会让年终奖大幅缩水。在我看来，现阶段管理好年终奖，一是要将部分年终奖做银行储蓄，以备家庭急用；其余部分还是选择稳健型的理财产品为宜。”

　　除了银行理财产品、互联网金融产品这些收益率较高且保障性好的产品之外，对于稳健的理财人士而言，将年终奖用于购买保险产品，也是一个不错的选择。平安保险的胡梅就表示，一些刚入职一两年的年轻人，年终奖往往都在一两万元左右，除去春节必要的开支，所剩也就几千元到1万元左右。这些资金，用来购买理财产品，收益几乎可以忽略不计，对个人财富没有什么实质意义。“如果用这笔资金，每年投入四五千元购买带分红的保险产品，不出事，相当于强制储蓄；如果出了意外，还有一份保障，花小钱办大事。且保险产品越早买越划算。这也是一个相对稳妥的年终奖使用方向。”

　　理财样本

　　样本：职场新人年终奖1万—2万元

　　对于刚入职不久(1—3年)的职场新人来说，往往没有什么储蓄，年终奖也不会太高，一般都在一两万元左右，单位效益不好的甚至更低。这样一笔年终奖，除了春节必要的开销，往往所剩不多，如何用好这笔看似不多的年终奖，对于职场新人来说，还是十分重要。

　　李芬2012年入职广州某杂志社，属于典型的职场新人。杂志社今年发的年终奖在15000元左右。李芬表示，除了给父母2000元过节费，以及自己春节期间准备花费5000元之外，还剩下8000元左右。对于剩下的8000元，李芬还没有想好怎么用，“放在卡上吧，又不多，无所谓。”

　　对于李芬这样的职场新人，招商银行理财师张晓华建议，职场新人的年终奖资金量有限，考虑到平时的积蓄并不多，加上工作不太稳定变数大，因此，年终奖金最好拿来强制储蓄，以备不时之需。另一方面，从工作不久就开始养成强制储蓄的习惯，对一生都十分重要。“强制储蓄现在渠道比较多，基金定投、银行理财产品、定期存款等都行。不要轻易将这笔资金投到股市、黄金等风险较大的产品上去，这些产品不但不会给你带来丰厚的回报，反而会牵扯太多精力，得不偿失。”张晓华也建议，像李芬这样的职场新人，可以用年终奖去报个班，提升自己的专业技能。

　　平安保险的胡梅则建议，像李芬这样的职场新人，应该用年终奖剩余的部分，给自己买一份保险。“年轻人抗风险能力弱，如果遇到意外，往往很难应付。而如果花费4000元左右每年购买保险产品，就能给自己一个基本保障，这样即使出现意外，也不会面临特别重的负担。”

　　样本：成熟职场人年终奖2万—8万元

　　对于那些在职场上打拼了四五年以上，正处于事业爬坡期的人士来说，一般的年终奖往往都会在2万元以上，一个家庭往往有四五万元甚至10万元的年终奖。这个群体尽管工作年限较长，但由于购房、生儿育女等因素，也并没有什么储蓄，且用钱的地方很多，因此，如何规划好年终奖的用处，就显得十分重要。

　　招商银行理财师张晓华建议，这样的职场人士及其家庭，一方面面临房贷压力，另一方面还有养育小孩，加上赡养父母亲，压力较大。对于年终奖，首先要留一部分做存款，以备急用时能随时有现金应对。“一般需要储备家庭一个月正常支出的10倍左右银行存款。剩下的资金，可以用来购买一些稳健型的银行理财产品，或者互联网金融产品。不宜将资金投向股票、基金、黄金等高风险产品。现在银行理财产品、互联网金融理财产品的年化收益率都在6%甚至更高，远高于银行利息，应该是这类人群最适合的年终奖归属之一。”

　　平安保险的胡梅也表示，成熟职场人士的家庭压力最大，承担的责任也最多。“上要养老，下要养小，还要应对职业生涯中的一系列变数。尽管具备一定的抗风险能力，但一旦遭遇较大的意外，往往会将人逼到很窘迫的境地。因此，这样的人士，也应该相应地提升自己的保障额度，每年应该拿出1万元左右的年终奖，给自己买保险，以应对各种变数。”

　　财经评论员黄斌汉则建议，成熟职场人如果有转型需求，需要为转型储备一笔资金，年终奖正是这笔资金的最佳来源之一。

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