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万能险何以“万能”?保险理财误区须规避

来源:沃保网编辑整理   2014-01-22 14:08:32
导读: 前不久,有地方保监部门发布《万能型保险产品面面观》保险消费提示,提醒广大消费者:保险公司通过银行代销的部分万能险产品,虽然具有预期收益高、费用低、支取灵活等特点,但部分消费者对此类产品知之不多,甚至还有误解,因此投保前须做到全方位了解。

  投资误区须规避

  虽然万能险兼顾保障与投资功能,为人们提供了多样投资选择,但正如地方保监部门提醒,该险种并非绝对“万能”,一些误区尤须规避。

  譬如,一些消费者将保单利益当成定存收益,而少数保险代理人及银行工作人员在推销时,也称万能险每月年化结算利率相当于定存利息,甚至更高。但实际上,作为投资型险种,万能险的保费收入在进入险企专设的资金账户后,主要投资国债、大额存款等货币市场工具,产品的年化结算利率是波动的,其最低保证收益以上的部分并不固定。换句话说,由于未来投资市场的变化可能使结算利率降低,因此,万能险产品说明书中超过最低保障利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。所以,不能等同于安全性高得多的国债和银行定存。况且,万能险的长期投资性质,更不可能担当起储蓄替代品的角色。

  又如,一些消费者认为只要买了万能险,投资收益会“立竿见影”,这也属理解有误。因为,购买万能险的投保人交纳的每笔保费中,有一部分是作为“初始费用”(目前,主流的趸交万能险会收取2%的初始费用)和“风险保费”名义被保险公司扣除,再加上保单管理费、中途退保的手续费等,只有扣除种种费用,才能形成进入个人投资账户的真正资金,由保险公司交给投资部门运作,然后给予投保人一个投资回报率。因此,消费者购买万能险时,要仔细阅读保险条款中关于费用的部分,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。

  再如,一些消费者以为,如果急需用钱,那么在万能险合同的有效期内,随时都可以“无条件”领取部分保单账户价值。实际上这并不绝对,因为按照各家保险公司的规定,有的万能险产品是投保满1年以上免收手续费,有的需满5年以上才免收手续费。因此,消费者事前应掌握相关条款规定,以免在合同期满前提前领取保单账户价值,不得不交纳一定的手续费。

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