家庭理财“私人订制” 保险规划要量体裁衣

　　【编者按】最近贺岁档电影《私人订制》上映之后虽然评论不一，但对于专业的理财顾问来说，“私人订制”这一概念却是绝对正确。

　　据悉，购买理财产品作为一种投资行为，具有一定风险性。而每个人每个家庭对于风险的承受能力和理财目的都不一样，有的偏重稳健，收益低一点也无所谓。而有的追求高收益，不畏惧大起大落的高风险。因此，家庭理财不能单纯以收益率高低作为购买的唯一标准。而应该根据自身规划进行“私人订制”。

　　理财顾问建议，家庭在进行理财规划时，首先要考虑到保障自身的日常必要支出，用“闲钱”进行投资理财。这样即使收益有波动，也不会对日常生活造成太大影响。而家庭如果有购房计划，则建议选择周期较短、交易灵活、收益稳健的投资；如果是想长期持有，则可以考虑基金和黄金等。

　　根据投资金额的多少，也可以选择不同类型的理财方式。据了解，一般情况下，银行理财产品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为20克。理财顾问表示，5万元以下可以选择基金定投、货币基金、国债、银行定期储蓄等较为稳健的理财方式；5万元以上除购买银行理财产品之外，还可以考虑投资实物黄金。

　　此外，家庭理财还应考虑购买一定额度的意外险和医疗险等保险，保费支出只要不超过家庭资产总结余的20%就是比较合理的。

　　热点解读：家庭理财为什么离不开保险？

　　有句俗话：辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。这句话反映了在任何突如其来灾难面前，我们无能为力。但拥有保险，便可以实现补偿功能，可以使我们的生活质量不会因为灾难的出现而降低，却可以使生活质量保持不变，我想这才是保险在家庭里理财中最重要的作用，也是保险区别于其他理财产品最根本的区别。

　　保险因在投资方面没有“进攻性”，主要以“防守”为主，因而一般不被短期和极具欲望型投资者看好，可是由于保险本身具有厚积薄发功能，对于大多数希望稳中求胜的投资者，完全可以考虑将保险作为自己投资项目的选择。

　　现在，投资者群体的不断增长和成熟是不可逆转大趋势，保险与理财已涉及百姓生活方方面面，理财生活质量已关系到每个人生活质量。事实已经证明，对于相当一部分中国人而言，我们的确已经进入了一个财富时代，但同时我想提醒大家的是，在全球化、市场化、城镇化、家庭小型化之下，中国正在进入一个人生各种风险逐渐显性化的时代，而原有的依赖家庭、亲情、血缘为基础的传统风险管理体制，抑或是计划经济时期的单位统包模式，已日益淡化或接近消亡。

　　保险产品如何选择？

　　买保险如同买衣服，要量体裁衣。选对了风格品牌，还要看质量细节。

　　通常个人及家庭面临的风险主要有七大类，包括养老风险、健康风险、意外风险、少儿教育风险、投资风险、机动车辆风险和家庭财产风险。不同的家庭结构和在不同的时期，其风险程度不尽相同，对保险品种的需求亦有区别。

　　比如对于青年人群，意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，也无法应对较大的疾病风险，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险以及重大疾病保险；进入中年，家庭和收入趋于稳定，应该开始投保一些长期人寿保险和健康险及医疗保险，子女逐渐长大，也要为教育资金做准备，如有余力，还可以选择一些理财型、分红型保险，为养老做准备。

　　最好能请专业、中立的理财师对家庭的财务和风险状况做出评估：哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，选择什么样的险种搭配，避免不必要的重复，而不是保险推销人员推荐什么产品就买什么。

　　值得注意的是，在考虑具体保险产品的时候，一定要比较产品结构细节。除了我们最关心的费率和保障内容外，前提条件的设定也是需要关注的，保险合同可能会有“观察期”、“免赔额”、“免责条款”等条件设置的不同。在健康医疗类保险产品的比较中，特别要注意这些。

　　另外保险产品本身之外的很多东西，也要事先了解了解，保险讲的就是风险的转移，不同的承保规则，公司的偿付能力、理赔的时效及便宜性等等，都是客户考量购买保险的因素。

　　总体来说，买保险产品并不那么简单，需要找专业的人员来帮助自己，挑选到符合自身风险需求并且性价比较高的保险组合方案。让专业的人帮我们来做专业的事，定期风险检视，定期更新保障方案。