看美国人是如何养老的？

　　目前，美国65岁以上人口约占总人口的17%。为解决养老问题，美国探索出“三条腿板凳”，即政府主导的社会保障体系、退休金体系、个人资产收益式的养老保障体系。国际普遍认为，与“极左”的福利国家模式相比，美国模式更有效率；与“极右”的完全积累模式相比，美国模式则更稳健。

　　美国人退休收入来源多元化

　　试举美国一名退休公务员，退休前，他的年薪是7.5万美元。如今，他每年可领取社会安全金23000余美元，退休金24700余美元，收入总和与退休前的年薪存在差距。不过，由于他在退休前购买了不少商业养老保险，退休后所得的保险收益将这一差距进行了弥补，所以退休前后收入已经相差无几。

　　和这位退休公务员一样，大部分美国老人退休后养老金来源多样，主要包括社会安全金、退休金、个人资产收益等。社会安全金是政府主导的社会保障体系，它由单位和员工缴费累积而成，类似于我国的社会养老保险，工作超过10年的人到一定年龄退休就可每月领取；退休金通常有两种基本形式，一是确定领取型形式，指按照工作人员退休前的年薪等计算出退休金额度，政府部门多实行这种；另一种是确定缴费型形式，主要代表形式是“401K退休计划”，即员工与企业共同出资购买退休基金一直到个人退休，本金和所得收益即是退休金，但投资风险个人自负。

　　政府提供的养老金只够基本生活

　　退休金是中国大部分老人主要经济来源。国家统计局今年8月的一项调查显示，目前中国60周岁及以上的老年人中，以退休金为主要经济来源者就已高达97.4%。但是，美国老人的社会安全金(相当于我国的退休金)一般只占退休收入的40%左右，它只保障民众退休后的基本生活。“我每个月的社会安全金1000多美元，只占我收入的三分之一，我现在还有其它收入，比如出租。”美国新泽西州一位87岁的独居住老人说。

　　美国的社会安全金不是低保金，约85%的退休者拥有社会安全金。一般来说，即使只靠社会安全金生活的退休者，其一年总收入也会超过美国每人每年5500美元的贫困线。2010年，美国老人领取全额社会安全金的平均水平是每月1172美元。

　　有关数据显示，由于美国长期经济低迷，美国老年人的财产收益每况愈下。2008年美国老年人财产收入平均为6729美元，2013年只有5897美元。为了晚年生活更有质量，不少人退休前后都会在赢得退休金和个人资产收益最大化方面下功夫，美国人的养老金体系其实是“逼”人终生理财。

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