网购保险理财产品需要注意哪些小细节？

　　【编者按】理财的途径越来越多，面对网上轮番推出的保险理财产品，我们该如何选购呢？在关注收益率的同时，还有一些细节不容忽视。

　　经历了双十一、双十二的洗礼，不少投资的门外汉也开始关注“闲钱理财”了。“原来账户上的零钱、散钱也可以钱生钱啊！”“只有几百、几十甚至几元钱也可以买理财产品呢。”对于网上售卖的各种基金、保险理财产品，越来越多的人参与其中。

　　而在众多产品中，低风险、高收益、高流动性的产品无疑是大家追逐的目标，市场也洞悉了这股热潮推出不少产品。泰康人寿 、国华人寿 、合众人寿 、太平洋保险 、东吴人寿、华夏人寿等多家保险公司都与淘宝网合作推出了适合网友轻松选购的产品。配合一些节假日还会有促销活动，看得人好不心动。

　　那么网络购买这类保险理财产品是否安全？又需要注意哪些方面问题呢？

　　看清产品属性判断是否保本

　　5.92%、6.3%、6.91%等等淘宝售卖的保险理财产品预期收益率不断升高，相比如今的存款利率无疑更具诱惑。

　　产品收益率总会被商家放在最显眼的位置，这当然也是投资者最为关心的。不过，考虑到保险理财产品的特殊性，我们建议你在初看收益率后首先了解产品的性质。

　　目前在淘宝网上销售的保险理财产品中，包括万能险和投连险。两者都可以在一定人身保障的基础上让客户参与投资，以获得一定投资回报。不同的是，理论上说万能险具有保底的收益，而投连险不具备，这在产品简介里一目了然。

　　就目前网上发售的产品来看，各家保险公司都可以达到万能险允诺的收益水平，而投连险的风险性具体要看其投资的标的。

　　如淘宝上销售的弘康人寿的“宝盈一号产”品是一种新型的投连险产品，主要投资于固定收益类资产、不动产类资产以及其他风险较低的金融资产(不包括权益类资产)，因此，收益情况也较有保证。而如果投连险产品投资标的较为激进，比如股票等，那么就可能出现亏损的可能，这点投资者应该明白。

　　预期收益率不等于实际收益

　　其次你要会计算产品的回报水平。表面来看，各产品都会把预期年化收益率拿来“显摆”，但对投资人来说实际到手的可能有高有低。

　　以“双十二”阳光人寿发售的“阳光理财一号”为例，宣传收益5.4%(期限3个月)，有理财专家却提出实际年化收益7.8%。这是因为除了万能险结算收益外，淘宝买理财产品还能额外得到集分宝，每1000元还能获得800个集分宝，相当于8元收益，这样就大大提高了这款产品的真实收益水平。

　　具体计算时，我们先将该产品宣传的4.6%的结算收益除以4，因为三个月只是一年的1/4，得到实际1.15%的收益，再将1.15%+0.8%(集分宝收益)=1.95%，这是三个月的实际收益，最后将1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。

　　当然，该产品出现收益降低的可能在于若投保人(投资人)在三个月内赎回，就会被收取1%的退保费用，尽管这一退保费率并不高，但我们仍建议投保人持有满三个月。

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