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险企应战寿险费率改革新政策 降价效应显现
来源：沃保网编辑整理
2013-09-01 06:35:37
导读：
【编者按】8月5日寿险产品预定利率放开的新政策执行后，2.5%的上限时代已成为过去，延续了14年的既定利率破冰。“开闸放水”后，各大险企紧跟新政策，按照新预定利率设计的产品近期争先恐后上市亮相。新产品中2.5%的预定利率已经被突破，大部分险企都将利率上涨至3.5%。根据测算，按照3.5%预定利率开发的产品的价格要比目前市面上同类型产品更具竞争力，降价效应已经显现。 险企争先
【编者按】8月5日寿险产品预定利率放开的新政策执行后，2.5%的上限时代已成为过去，延续了14年的既定利率破冰。“开闸放水”后，各大险企紧跟新政策，按照新预定利率设计的产品近期争先恐后上市亮相。
新产品中2.5%的预定利率已经被突破，大部分险企都将利率上涨至3.5%。根据测算，按照3.5%预定利率开发的产品的价格要比目前市面上同类型产品更具竞争力，降价效应已经显现。
险企争先恐后推新品、频降价
据了解，建信人寿8月28日在个人渠道和银行渠道全面上市费改后的首款新产品，这款“福佑一生”两全保险，按照3.5%的预定利率设计。此外，中英人寿按照新预定利率设计的首款保障型产品“康佑一生长期疾病保险”也已经上市亮相，同样是一款以3.5%为定价利率的产品。而光大永明人寿、国华人寿等也表示首批费率市朝后开发的新产品即将上市。
普通型人身保险预定利率从1999年以来一直受制于2.5%的上限规定，按照保监会的新规，现在则可以由保险公司按照审慎原则自行决定。此前由于预定利率过低，以保障为主的传统人身保险产品在销售渠道吸引力并不大。新政策推出近一个月以来，各大险企尤其是中小型保险公司都纷纷“推陈出新”。
“对消费者来讲，利率放开初期肯定有好处，为了吸引消费者，新推出的保险产品肯定会降价。”多位保险研究员均表示，费率政策改革后，新型普通保险产品可能在目前基础上降价10%－20%。
根据了解，目前市场上推出的新产品和以往相比，除了预定利率上涨外，确实也普遍降价了。建信人寿保险有限公司总裁赵富高表示，新产品比按原有预定利率设计的同类型产品保费降低了7%－26%，同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。比如0至5岁的男性以及0至10岁的女性，采用趸缴方式，保费约能降低26%。
“我们还开发并报备了一款终身年金保险，这款年金产品与原预定利率设计的相同保险利益的年金产品降价幅度在28%－40%之间。”赵富高说。
复旦大学保险系教授徐文虎认为，消费者购买长期寿险产品，往往很注重回报率，现在利率明显提升了，对消费者来说吸引力更大了。
新政策考验险企经营管理能力
除了给消费者带来实惠外，人保寿险副总裁王慧轩在2013年中期业绩会上也表示，费率市朝改革的更大意义在于可以推动险企产品的创新。“原来大家总在说人身险的产品雷同，你抄我，我抄你，原因很简单，原材料是固定的面粉，水面比例是固定的，蒸出来的馒头不是扁就是方，外表看起来不一样，吃起来却都一样。但现在不同了，首先它解决的一个问题就是可以市场细分。”
预定利率提高的同时，保费也更便宜了，险企“争先恐后”推新品、抢占市场的热情会不会导致市场的无序竞争，尤其会否打起“价格战”是市场关心的话题。
太平洋人寿保险股份有限公司董事长徐敬惠认为，近期开始的寿险费率改革，将定价权转给保险公司，根据市惩自身的状况来确定，但在产品的报备和报批上，又设定了3.5%以下和3.5%以上不同的要求，这样费率改革就不会引起市场的无序竞争。“若将预定利率提高至3.5%或以上的话，对准备金的要求会增加，对偿付能力的要求也会增长。高于3.5%预定利率必须具有150%的偿付能力，才能向监管部门报批。在3.5%以下，偿付能力要求则是不低于100%。”
对此，建信人寿产品市场部总经理许军盛也表示，不管利率怎么放开，最终保险公司设定的利率还是要符合经济核算的原则。“这考验公司的投资能力，随着投资新政策的不断出台，保险公司的投资能力也在不断提升。各家险企在面对市场的时候，还是要在可控的范围内，做出让利举动，不会导致无序竞争。”
弹性费率激活寿险市愁力
徐文虎指出，“利率管制放开后，保险产品的特色不能摈弃，不能一味地突出回报率，更要突出寿险产品的保障功能。这是保险经营的本质，没有这点保险产品根本不用问世，这是区别于社会上其他金融产品的本质。”
值得关注的是，费率新政策推出后，市场担忧的还有保费降低后，可能会诱发退保压力。对此，相关机构做出的测算是以3年为临界点，缴费超过3年，客户的退保损失比获利大，因此退保并不划算。对缴费尚未满3年的客户来说，退保可能相对划算，但也需根据具体产品类别、设计，具体测算和比较。
赵富高指出，前期公司已就保险条款、费率和经营的相关风险进行了测算，测算结果认为新产品整体风险可控。
“费率有弹性，才能把寿险市场激活。预定利率从2.5%到3.5%，现在还不能说已经实现市朝，这还远远不够，只是一个起步，一个市朝的、转型发展的信号。”徐文虎说。
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