普通公务员家庭年入20万要生娃 保险理财规划不可少

　　【编者按】普通公务员家庭，年入20万左右，1年后想要一个小孩，还想再购买一辆11万元左右的车，应该如何理财？家庭保障方案又该如何规划？

　　基本情况

　　吴先生，户籍东莞，今年26岁，妻子也是26岁，暂无小孩。普通公务员，月收入五千多，加上一些奖金福利，现年收入11万左右。妻子为某公司销售经理，月收入不定，年收入在10万～14万之间。保险方面，二人都有单位统一购买的养老保险等基本保险和住房公积金，没有购买其他商业保险，也从未购买其他理财产品等投资项目。资产方面，现在夫妻共有两套房(拼成一套120平米的房子)，均在按揭，月供四千多；共贷款61万(一套41万，另一套20万)，选择商业贷款20年还清，现已还款将近一年。

　　另外还有一辆小轿车，市值12万，也在按揭，贷款一年，月供四千多，现已还贷3个月。存款方面，这几年的存款均用于购房和装修，现夫妻共有约5万元的存款。

　　未来计划：1年后想要一个小孩，还想再购买一辆11万元左右的车。

　　理财目标：本人从未买过什么理财产品，现有5万元存款，应该是用于提前还房贷，还是存银行定期？还是购买理财产品之类的投资？

　　财务分析

　　吴先生家庭年总收入在21万至25万元之间，家庭平均月收入约18000元。单位提供基本社会保险和住房公积金，能缓解部分住房贷款的压力。吴先生一家是新婚家庭，暂无小孩，家庭支出主要是固定资产支出，包括房地产按揭贷款、家居装修费和汽车按揭贷款。房子和小轿车的月供额达8000元，占家庭平均月收入的45%，该项支出占收入比率较高，可见债务还款压力较大。另外吴先生计划1年后要一个小孩和再购一辆11万元左右的车，可以预见未来1年家庭支出将会大幅增长。

　　投资建议

　　1、现金规划

　　现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10000元(通常为日常月开支的3倍)，应急准备金20000元，以应付不时之需。建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

　　2、保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。夫妇两人将是家庭的经济支柱，医疗方面已有保障，建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等，保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，估算保费支出为7000元/年。

　　3、教育规划

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子接受到高品质的教育。

　　4、投资规划：不建议提前还房贷 可考虑买理财产品

　　夫妻现已还房贷1年，剩余贷款本金超过57万，即使将现有的5万元存款用于提前还款，对月供额和利息支出的影响不大，所以不建议用于提前还款。由于吴先生计划1年后要一个小孩和再购一辆11万左右的车，那时需要支出大额资金，因此5万元的存款投资期限不宜超过1年。现阶段银行1年期定期存款的基准利率为3%，按此利率计算1年后存款本息和为51500元。定期存款可以视作零风险投资，但投资收益比较低。

　　银行理财产品一般设置起点5万元，吴先生的存款能达到银行理财产品最低投资金额。银行理财产品一般分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。吴先生首次购买理财产品，可以尝试购买保本型的理财产品，在保证本金的前提下追求高收益。

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