保险理财:如何购买商业养老险划算又保障?
【编者按】什么是商业性养老保险?保险专家表示,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。假如在年轻时购买商业养老险,保费支出较少,负担也相对较轻。另外,年轻时身体健康,容易承保,等上了一定的年纪,可能会由于身体状况不良等因素被要求加费,更甚者会被拒保。而一般来说,购买商业养老险有四个方面需要考虑。
投保额在20万元左右
需要购买多少商业养老保险比较合适呢?保险专家介绍,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此,建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
投保须量身定制
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。专家介绍,目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。各种养老保险特色各异,上述有详细阐述,投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
宜适当缩减缴费期限
商业养老保险除了一次性趸缴以外,还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。保险专家建议消费者应该适当缩减缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会低不少。
必须事先与保险方约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方,这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍,领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。
四大商业养老保险免去退休之忧
1.传统型养老险
预定利率是确定的,一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势:在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。
劣势:因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
适合人群:比较保守,年龄偏大的投保人。
2.分红型养老险
通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。
优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。
劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。
3.万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的额外收益。
优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。
适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。
4.投资连结保险
设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。
优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。
劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。