成长期家庭理财：家庭保险应该如何配置？

　　【编者按】家庭正处于人生阶段的成长期，月入1万多。家庭经济支柱想尽快积攒一笔50万元的创业基金，但面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，工作和生活的双重压力也越来越清晰。那么，家庭保险应该如何配置？

　　曹先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部，月收入8000元，年底奖金5万元。他爱人在某公司当会计，月收入2500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。曹先生父母在农村，无收入，爱人父母是昆明市区退休工人。曹先生家现有住房90平米，无贷款，有存款20万元、股票基金15万元。曹先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接到身边照顾。他计划在呈贡购买一套新房，每平方米6500元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，曹先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。

　　分析及建议

　　曹先生家庭正处于人生阶段的成长期，属于中高收入高储蓄率，低资产低投资率型。

　　该结构的优势在于：资金流动性好，家庭资产稳固性很高，不足之处：流动性资产利用率不足，导致其财务自由度偏低，无任何商业保障保险产品投资，风险抵抗能力差，投资单一，储蓄比率过高，收益率低。

　　理财重点在于：保持资产稳步增长，并扩宽收入及投资渠道，提高资金积累、运用效率，加强资产配置，提高理财收益。

　　基本假设：按照目前昆明的消费水平及价格状况，假设曹先生家庭年支出为68000元，房屋现值800000元，通货膨胀率为5%，投资收益率为7%

　　推荐理财规划

　　若从曹先生同时考虑退休计划、创业基金准备计划、购房计划、教育目标、保险规划理财目标来看，在采用目标现值法规划曹先生的理财目标时，只要投资收益达到7%，那么目标可以实现。鉴于曹先生家庭责任较重且对收益率稳定性有较高要求，所以其投资资产应以稳健为主，确保能达到年化7%的收益率，投资资产配置：

　　从财务安全保障看，家庭保障不足，若同时增加每年2万元保费支出的话，累计22年（至退休）现值221,225元，净现值2511781+221225=27330062418917，目标全部实现有困难。若考虑放弃或缩减创业投资规划资金至20万元，将能保证理财目标的实现。

　　保险配置

　　鉴于曹先生夫妻以及岳父母单位均购买五险，已有基本保障，建议保险的配置优先顺序为：家庭支柱曹先生夫妻以及岳父母购买重大疾病保险及意外险，其女儿和父母无任何保障，除了购买重大疾病保险及意外险之外还需附加医疗保险，具体配置如左：

　　若实施该保险计划，其保障将比较全面，不但其家庭保额已覆盖以遗属需求法所计算的161万元，双方父母也得到了意外及医疗的保障，但由于曹先生父母年纪较大，且已过了非意外医疗保险的投保年龄，有一定保障缺口。这就需要在日常生活中注意身体的调养，每年2万元保险预算盈余部分作为二老的营养支出。

　　综上所述：在曹先生放弃或缩减创业基金至20万元时，若遵循以上投资和保险计划，其所有理财目标得以实现，并且解决了整个家庭的保障问题。

    相关链接

    适合新婚家庭的理财规划 买储蓄型重疾险

    家庭偏好稳健理财 应该如何优化资产配置？

    家庭理财买保险 首先应该正确认识保险的作用