“近因”不同 投保相同保险赔付额差距大
【编者按】同样是在一场车祸后不幸身故，投保同样的人身意外伤害保险，张先生和赵先生的家人，得到保险公司的赔付额却相差一倍———缘于他们死亡的直接原因不同。
去年11月的一天，某公司的工作班车在城郊的公路上，与迎面而来的大货车相撞。张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。
公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险，保险金额10万元。惨剧发生后，立即向保险公司报案，并提出理赔申请。
保险公司经过调查后，作了如下理赔决定：
张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金义务，赔偿10万元。
赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。
在保险公司的解释中，运用了“近因”这一保险业常用的概念。所谓“近因“，简单地说，就是最直接和最接近的导致事故发生的原因。只要造成被保险人人身伤害的近因，属于保险责任范围之内，保险公司就应当履行赔付责任；而如果近因不在保险合同约定的范围之内，保险公司就不履行赔偿的义务。
从实践来看，“近因”是影响理赔的关键因素，也是容易引起纠纷之处。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地、起决定或有效作用的原因就是近因。
作为保险消费者，应当了解基本的保险常识，学会运用“近因”原则，判断自己遭受的损失是否在保险责任范围内。而且，出现保险事故后，应及时采取措施，保留事故原因证据，以便保险公司理赔时，对保险责任准确认定。
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