收入来源单一 80后夫妻理财如何避风险？

　　【编者按】工作压力大、领导太苛刻、工资不合心意……“创业”想法在不少上班族的心中扎根，有些人直接选择“夫妻双双把家还”，小两口双双辞职经营自家小店，但“就这一个收入来源，店垮了怎么办”也成为他们的困惑。对此，保险专家建议，规避风险从家庭保障做起！

　　夫妻俩共同经营小店，比起上班族，工作和生活都自由得多。不过，不少创业家庭也因只有一个收入来源产生了担忧。对此，理财师建议，首先要给夫妻二人和小店购买相应的保险，以降低风险，其次可以通过投资基金、国债等稳健型理财产品的方式实现财富增值。

　　工作压力大、领导太苛刻、工资不合心意……“创业”想法在不少上班族的心中扎根，有些人直接选择“夫妻双双把家还”，小两口双双辞职经营自家小店，但“就这一个收入来源，店垮了怎么办”也成为他们的困惑。

　　案例分析

　　罗女士，30岁，在一条热闹的小吃街上，和丈夫一起经营着自家的小吃店。“这条街来往的行人多，周围也有一些写字楼，生意还不错。”罗女士说，3年前，自己和丈夫辞去工作开始创业，现在每月利润在10000元左右。夫妻俩每月还房贷3000元，日常开支2000元，银行存款18万元，只有基本社保。

　　“虽说生意还行，但这种小餐馆太多了，有的说不行就不行了。”罗女士担心，夫妻俩都全身心经营这个小店，一旦出现什么问题就全搭进去了。他们想找到一种适合的理财方式，分散风险。

    方案一：

　　稳健投资让富余资金积少成多

　　现状分析

　　罗女士夫妇除去房贷和日常开支年结余6万元左右，属于中等收入家庭，目前无其他贷款，整体财务状况良好。但整个家庭资产结构也存在很大的问题：

　　夫妇共同经营一家小吃店，目前家庭资产主要以银行存款为主，风险较低，但当前银行存款利率较低，18万的银行存款没有充分发挥出保值增值作用。

　　罗女士夫妇经营小吃店年结余6万元左右，是家庭收入的主要来源，虽说目前生意不错，但生意变化莫测，且“夫妻店”抵御风险的能力比较小，对流动资金的依赖很大，稍微不慎就有可能陷入“经济危机”。此外，罗女士夫妇只有最基本的社保，抗风险能力较弱。

　　理财规划

　　1、积极构建家庭保障体系

　　罗女士夫妇经常外出采购，都应购买意外伤害保险。此外，光有社保是不够的，建议考虑购买定期寿险或重大疾病险。同时还应为子女购买意外保险和重大疾病保险。保费支出控制在年收入的10%左右，即6000元左右；保额投入应为年收入的10倍左右，即60万左右。

　　作为养老保险的补充，建议罗女士夫妇每人做一份基金定投，每月300元，一年下来共计7200元，使未来的退休生活更有保障。

　　2、选择稳健理财产品投资

　　罗女士现有的18万元存款，可分为两部分进行投资。首先，建议以3-6个月的生活开支匡算建立家庭紧急备用金，可持有投资风险较低、收益高于活期存款的货币型基金。剩余资金中，中、长期不使用的，可购买国债或债基，一年内需使用的资金，可购买银行理财产品。

　　3、积极做好子女教育规划

　　为子女准备教育资金，越早越好。基金定投积少成多，摊销了投资成本，降低了投资风险。建议罗女士夫妇可选2-3只基金，每月定投1000元。一年下来可以积累子女教育金本金共计12000元。

　　合计来看，除去保险和子女教育投资规划，罗女士一家的年收入结余35000左右，亦可作为下一年度投资本金。

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