事业成长期家庭年入20万 风险保障怎么规划？

　　【编者按】家庭年收入20万元，夫妻俩有一个3岁的可爱女儿，双方父母无须赡养。家庭关注孩子的教育，从孩子出生开始每年以定期存款形式为女儿准备大学教育金，每年1万元。没有其他投资。担心未来不可预测的风险，并考虑未来的养老金准备，该家庭如何根据收入进行合理的规划，在有保障的基础上让资金增值的速度更快？

　　基本情况

　　今年34岁的王先生是一家外资企业的IT人员，年收入18万元，有社保；王太太32岁，私企财务人员，年收入7.5万。两人有一个3岁的可爱女儿。双方父母无须赡养。

　　王先生有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价50万元，租金刚好抵交房贷。自住房产购于2010年，目前市值100万元（贷款还需要供12年，每月供4000元左右）。王先生有辆15万元的车，无贷款。家庭每月基本开支6000元。

　　王先生很注重资金的安全性，对市场上很多理财产品了解并不多，目前只有银行存款15万元，债券型基金5万元，近期黄金价格走低，购买了2万元黄金。同时，王先生很关注孩子的教育，从孩子出生开始每年以定期存款形式为女儿准备大学教育金，每年1万元。没有其他投资。

　　王先生比较担心未来不可预测的风险，并考虑未来的养老金准备，他希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，在有保障的基础上让资金增值的速度更快。

　　分析：优化资产结构

　　王先生家庭正处于事业家庭成长期，这个阶段资产在快速积累的同时，支出和责任也是最大的。各项财务指标分析显示，王先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。同时，王先生家庭投资性资产占比较大，使未来净资产的规模保持了合适的增长率。王先生家庭结余较多，未来资产增值的空间较大。

　　一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。此外，结合王先生的旅行计划，做了特别规划。

　　应急准备规划：至少满足3—6个月的支出

　　家庭的应急准备金一般建议至少满足3—6个月的支出。

　　王先生家庭收入稳定，每月开销约1.3万元，所以应急准备金建议保持在8万元左右。这部分资金建议以现金、各类银行储蓄或货币市场基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。

　　风险保障规划：保障额度为年收入10倍

　　王先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是王先生目前最关注的规划之一。王先生夫妇虽然有社保，但依靠基本的社会保险只能满足基本保障，应为其家庭成员补充商业保险，为家庭构筑坚固的防火墙。

　　按照“双十原则”规划，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约2.8万元，保障额度做到家庭年税后收入的10倍。王先生家庭保障总需求是255万元，现有可变现资产90万元，保障缺口为165万元。按王先生夫妇的收入比例情况，王先生保障至少应为116万元，太太的保障应为49万元。王先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险，保额至少应覆盖缺口。女儿应补充意外险和健康险。

　　子女教育规划：定期定额投资

　　子女规划的原则是目标合理，提前规划，定期定额，从宽准备，稳健投资。

　　王先生有很好教育金投资观念，但考虑未来通涨、教育金的涨幅、子女的兴趣资质以及子女教育金与养老金准备的高度重叠等因素，每年1万元的投入不能满足未来子女教育金的需求。建议将现有的债券型基金固定用于教育金规划，同时从每月结余中提取1000元购买定投基金或商业教育金保险，在保证安全及收益的同时获得一定的收益，全面补充子女教育金。

　　养老规划：一要提早二要安全

　　养老金规划最好遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则。

　　王先生较关注自己和太太的养老规划，按现有生活水平每月开支6000元来计算，在年通涨率3%的情况下，退休后，王先生夫妇的养老金应准备388万元。假设30%通过社保来满足，其余70%，即272万元需求应自己筹备。投资性房产可部分解决养老缺口，考虑王先生对风险的偏好属于轻度保守型，建议还可利用每月剩余结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资，来满足未来养老金的需求。

　　梦想规划：稳健投资收获复利

　　王先生一直梦想能够在结婚10周年纪念的时候全家一起到欧洲游历半个月，预计届时费用10万元。建议寻找年投资回报率7%的5年期复利产品，将现有银行账户扣除应急准备金后剩余的7万元进行投资。5年后刚好可满足王先生的旅游梦想。

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