上有老下有小 年入30万家庭保障如何规划？

　　【编者按】家庭税后年收入总计为30万元，房贷扣除公积金部分，每月还需还3500元。另外孩子4月底出生，要给宝宝建立一个教育基金，为他以后出国之类做准备。另外，为双方父母各办理一份养老保险计划，重点关注大病的保障。那么，家庭该如何规划保障方案？

　　个案资料

　　姚先生，28岁，工薪族，从事汽车研发工作。孩子四月底出生。目前家庭活期存款五万元，房车都有，车子无贷款，房贷还有16年。除了公司统一缴纳的五险一金，家庭成员没有商业险。

　　夫妻二人收入基本相同，家庭税后年收入总计为30万元。房贷扣除公积金部分，每月还需还3500元。每月生活基本开支3000元。家庭固定年支出2万元用于春节给付双方父母。目前由于岳父母过来照顾生活，每月固定给付岳父母1500元。

　　年度家庭收支表（万元）

　　本人工资收入15 生活费支出3.6

　　配偶工资收入15 双方父母节日支出2

　　岳父母生活费支出1.8

　　房贷支出4.2

　　收入合计30 支出合计11.6

　　结余18.4 平均月结余1.53

　　理财目标

　　1.给宝宝建立一个教育基金，为他以后出国之类做准备。

　　2.为双方父母各办理一份养老保险计划，重点关注大病的保障。

　　3.对结余的资金进行合理的理财投资。

　　财务状况分析

　　姚先生家庭处于家庭成长周期中的成长期，处在资本积累的过程中。姚先生家庭净储蓄率稍高,年结余占年收入的比重超过50%，所以随着时间的增长，姚先生家庭的负债一定会更趋于合理。但也可以看出姚先生家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例极低。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当提高投资性资产以及回报率，这应该是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

　　在初步财务分析中发现姚先生家庭的保障缺失：作为家庭经济支柱的姚先生和姚太太没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足姚先生的保障需求。姚先生父母由于年龄较大，在购买商业保险的同时也需要另外为父母建立部分医疗资金。

　　基金定投存宝宝教育金

　　假定姚先生的教育金储备为18年，按照目前出国留学平均费用30万元计算，假定通胀率3%，姚先生需要在宝宝成人的时候至少准备52万元的留学费用。由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有5万元资产进行整体投资，投资于开放式二级债券基金，并为宝宝定投一只增强型沪深300指数基金，每月投入1000元加入宝宝的专项教育基金中，让教育基金随着宝宝的长大而长大。

　　投保时别忽视附加豁免保费

　　保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。姚先生和姚太太是家庭的经济支柱，应先为自己构建周全的保障。目前在中国多数家庭中，父亲（丈夫）是家庭经济的重要支柱，因此应首先为丈夫构建充足的保障。

　　在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑。一般来说，很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。即投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。可以说，豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用，只要很少的费用就能为保障再加一层保障，投保时千万不要忽视。

　　基于姚先生和姚太太只有在单位投保的基本大病保险，因此必须首先考虑增加自己及夫人寿险和意外险的保额，建议选择分红型年金类保险附带大病险。姚先生的孩子刚刚出生,非常有必要选择一款带有充分保障的保险产品,也可作为教育金的补充。

　　由于双方父母年纪稍大，保费费率会比年轻人贵许多，建议根据父母有无社保和身体状况等等个人情况酌情考虑。

　　总的来说建议姚先生家庭每年总体保费支出应控制在5万以内，不超过家庭结余的25%。

　　10万元货币基金做紧急预备金

　　之前两项规划之后姚先生的年结余资金应该在12万元左右，也就是月结余资金1万元左右。为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支。考虑到有宝宝出生、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议应先有10万元货币基金账户做紧急预备金，同时申请两张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

　　如果姚先生家庭资产在准备完紧急预备金之后累积到五万元以上，建议先配置银行的固定理财，保证收益的稳定。

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