[理财]毕业生收入有限 如何理财兼顾个人保障？

   【编者按】收入有限、白手起家的毕业生们应该如何规划自己的财务？在挑选适合自己的保险产品时又应该遵循怎样的投保思路？

    对于毕业生而言，刚刚步入社会，收入有限，在考虑给自己购买商业性保险时，本着节省保费的目的，选择保险产品当遵循以下思路：

    一、以重大风险防御为主

    如今保险产品很多，针对的风险也是五花八门。由于经费有限，所以我们要把钱用在刀刃上，以重大风险为主。什么是重大风险，诸如意外身故、残疾或者罹患重大疾病，这些对于自身以及家庭无疑都是致命性的打击，要么意味着没有了没来的收入来源，要么意味着巨额的医疗开支，这类风险需要重点防范优先考虑。

    二、不考虑返本类保险

    返本是有代价的，那就是保费的大幅增加。返本型保险，说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。假设某保险年保费是100元，市场收益率是4%，那么要将此款产品设计成返还型，保险公司就会问你收取2600元保费，用其中的100元直接购买原来的那款产品，然后将剩下的2500元为你赚回这100元。对于社会新鲜人而言，购买返本型保险，保费压力会相当大，迫使你降低保额，这无疑是不可取的。

    三、缩短保障期限
 
    由于寿险类产品年龄越大当年保费越高，为了避免晚年投保人缴费压力过大，保险公司往往会采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费，早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付，当你选择的保障年限越长，那么就意味着你提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能的缩短，5年过后再考虑长期的规划也不迟。

    四、选择自然保费保险

    虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期垫付的保费大大降低，但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，如此可以将保费开支降到最低。

    另外，一名业内人士认为，现在的年轻人有很强的超前消费意识，成为“月光族”的可能性较大，在资金允许的情况下，购买商业养老保险就是在进行“强制储蓄”，在资金积少成多的同时，又能养成储蓄的习惯。他建议，购买商业养老保险越早越好，投保年龄越小所交的保费越低。

    需要提醒的是，职场新人薪水不高，一般保费占年收入20%较适宜，这样既不会影响生活的质量，也能得到更好的保障。此外，保险应按需所求，量力而行，结合每个年龄阶段来考虑，并非一次购买就一劳永逸。随着年龄增长、经济和家庭状况的变化，职场人士的保障需求也会随之改变，可在购买意外和疾病保险的基础上，适当加大重疾、子女教育或养老金保障，同时通过购买分红险等投资型保险来规避经济风险。
 

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