“月光族”年入6万 如何理财增强家庭保障？

   【编者按】单收入家庭年税后收入6万元，年家庭开销支出6万元，有存款20万元，目前没有负债，但家庭情况属于“月光”族。那么该家庭应如何理财？

　　青女士28岁，丈夫32岁，因丈夫出国深造没有收入，家庭开支由青女士承担。青女士年税后收入6万元，年家庭开销支出6万元，家庭资产包括房子120万元，基金10万元，外币30万元(相当于人民币)和20万元的定期存款，共计180万元。目前没有负债。

　　根据青女士的特殊情况，理财师给出了如下理财建议：

　　从背景资料看，首先，青女士一家在家庭日常生活消费这一方面上，支出相对过大。经计算，青女士每月税后收入与支出刚好相抵(不含子女教育金支出)，在丈夫求学归来前，家庭情况属于“月光”族，建议合理规划收入支出占比，在不需要负担房贷的情况下，养成计账习惯，减少无需的支出，提高储蓄比例，为理财规划准备资金。

　　理财规划

　　1、合理规划日常支出

    作为家资丰厚一族，建议青女士一家年生活支出控制在10万元，月均支出8330元，基本达到“享受生活”这一目标(将丈夫留学归来后预计的年收入算在内)。如果在该支出内结余的资金，4-5年后可考虑完成购车规划，届时也可接送小孩上下学。

　　2、增备一定量“紧急备用金”

　　从避险的角度看，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金，在生活中遇到问题也能应对自如。而目前青女士家庭并没有预备 “紧急备用金”。建议划拨至少1万元为家庭“紧急备用金”，考虑到收益性，备用金控制额度在2万元内。过了两年后，该预算额度，自动调整为“养老储备”额度内。

　　3、增强保险保障

    青女士家庭支柱缺乏保障，配置不理想。夫妻双方除了公司三险一金外，几乎没有其他商业保险，万一发生意外状况，整个家庭的正常生活就会受影响。建议为丈夫添加定期寿险保障附加意外伤害险，保险额度20万元—30万元，最长缴费期至60岁，年缴纳保费1000元，要最大化保障家庭主要经济收入支柱。同时添加保额在20万元左右重大疾病险，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失，夫妻双方年缴费1万元。

　　4、子女教育金储备

    子女教育为刚性需求，应及早做好准备，采用稳妥的投资策略。建议第一年划分两笔分别存5年定期和3年定期存款，届时3年后，如利息回调又可享受利息上升的收益，同时也增强了流动性。第二年的现金流可建议考虑子女教育储蓄，并视市场情况配置一定稳健型基金。第三年的现金流收入，可考虑购买一定金额带有保费豁免条款的人寿保险储蓄类产品，以确保在夫妻双方任何一方出现重大事故的情况下豁免其缴费义务，不至于教育金计划出现中断。(注：一般市面的教育金保险，可承保子女读书直到其读完大学。)
 

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