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月光族开源节流 如何理财做好养老规划?

来源:沃保网编辑整理   2012-10-25 15:53:11
导读: 【编者按】大学毕业两年多,但一分钱也没有存下来,是个月光族。应该如何开源节流,怎样理财,做好养老规划? 市民来信 理财师您好,我有一些理财的问题想要咨询。我姓李,1986年出生的女孩子,家在乐山的一个县,现在只身在成都工作生活。我大学毕业已经两年多了,但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车,自己却还是月光族。我希望靠自己在这个城市长久生活下去,所以计划开始理财,开源节流,希望为

   【编者按】大学毕业两年多,但一分钱也没有存下来,是个月光族。应该如何开源节流,怎样理财,做好养老规划?

    市民来信

  理财师您好,我有一些理财的问题想要咨询。我姓李,1986年出生的女孩子,家在乐山的一个县,现在只身在成都工作生活。

  我大学毕业已经两年多了,但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车,自己却还是月光族。我希望靠自己在这个城市长久生活下去,所以计划开始理财,开源节流,希望为时不晚。

  先说说收入情况:我现在每月工资4300元,扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划,意识到收入不高这个问题,空余时间也比较多,就找了一份家教的兼职,每周一到周五晚上去上两小时的课,每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入。

  支出情况:每月房租700元,半年一付;其他支出我仔细清算了一下,每月必须的支出其实1300元左右就够了,所以加起来每月2000元是必须要支出的。

  长远计划:父母都是农村户口,虽然也有养老金,但不足以完全支撑他们的老年生活,所以他们的养老问题有我一半的责任;同时,现在我单身一人,想一直在成都待下去,希望自己能够攒一笔钱支付一套小户型的首付。

  现在是零存款,最近自己也有在看很多理财的资料,有一些问题:

  1.基金定投是不是适合我?如何选择基金?

  2.半年的时间,存每月700元房租的过程,有没有比纯粹在银行卡里更好的方法?

  3.怎样为父母养老做好充分的准备?

  4.其他剩余的钱我该按照怎么样的比例储蓄或者投资?

  以上是我在给自己制定理财计划过程中的困惑,请帮我解答,谢谢。

  财务分析与理财目标

    财务分析

  李小姐处于人生阶段的单身期,理财计划应是在满足日常支出的前提下,为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富,避免成为“月光族”。从现在李小姐的个人收支情况和财务状况看来,由于前期开销过大,李小姐没有积蓄和流动资金。现在李小姐已经意识到要改变现状,通过兼职增加了收入,因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯,开源节流,开始理财。从李小姐的经历来看,每月收入主要由工资构成,目前尚无投资经验,所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。

  理财目标

  ① 短期目标:我们假定李小姐想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照房价7000元/平方米,50平方米,预计首付3成,则需资金为10.5万元;

  ② 中期目标:希望通过财富的点滴积累,积沙成塔,提升个人生活品质;

  ③ 长期目标:父母养老补充计划。

  具体理财方案

  1.现金规划

  ①建议李小姐为自己申请办理一张银行信用卡,利用授信额度用于日常的消费结算,充分享受信用卡免息还款期,提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动,在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分,兑换相应礼品,享受更多增值服务。

  ②李小姐可选择本金安全、流动性高,交易无手续费的货币基金,并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金,其中500元作为强制储蓄,700元是支付房租的固定支出。这样,既能较好满足日常资金管理需求,提高流动资金投资收益,在每半年支付房租时,也只需赎回部分基金用于支付,不会带来支付压力,在李小姐购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后,还可购买银行理财产品,获得更高收益。

  在这里我们向李小姐推荐办理哈尔滨银行丁香借记卡, 它具有一卡多户、通存通兑、投资理财等账户集中管理功能。而且办卡免开卡工本费,免年费,免境内异地、跨行ATM取现手续费,免异地、跨行网银汇款手续费,免网银惠金盾工本费,免短信签约服务费。

  2.保障规划

  李小姐父母虽都有养老金,但不足以完全支撑父母的老年生活,建议李小姐为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,可作为养老金的有效补充。由于李小姐提供的资料不够详尽,如没有父母的具体年龄,现有养老金领取时间和金额,父母医疗保障情况等,所以在这里没有办法给出很具体的规划。

  针对李小姐个人,建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低,可以节省资金用于投资。

  以上两类保险年缴费应控制在每年12000元(1000元/月)左右,以后随李小姐收入的增加,适当调整增加保费支出。

  至于疾病险,因为李小姐年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。

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