汽车上路：“龙舟水”驾到 涉水险护“驾”
【编者按】保险车辆在淹及排气管的水中启动或被水淹及后因操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。投保车损险后可购买“涉水险”。保险期间内，保险车辆因水淹导致的发动机损坏可按照条款给予赔偿。
近来普降暴雨让不少车主遭遇烦心事：一不小心，发动机进水坏了，修理费用少则几万元，多则几十万元。市民李先生今年4月份驾驶小轿车行驶到萝岗南云五路路段时，因大暴雨至道路积水猛涨，小轿车车轮以上部位全部被淹，导致小轿车在水中直接熄火。
后经修理厂检测，小车发动机进水损坏，坐椅被水浸泡，总共维修花费43049元。李先生以为自己购买了车损险，这4万多元的维修费用保险公司可以全部赔付，结果却被告知保险只赔12045元，发动机损失的部分保险公司不赔。
对于上述情况，保险专家解释，根据车损险条款的相关规定，机动车在积水路面行驶造成损失，险企依照保险合同约定负责赔偿，但保险车辆在淹及排气管的水中启动或被水淹及后因操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。
“这时候发动机的损坏只有涉水险才能赔。”平安财险广东分公司专家解释，“涉水险”其实就是车辆损失险的附加险，只有在投保车损险以后才能购买。购买后，保险期间内，保险车辆因水淹导致的发动机损坏可按照条款给予赔偿，最高以车辆损失险的保险金额为限。
20万元家用车涉水险保费约百元
保险专家建议，在购买时，车主应结合自身用车习惯以及风险，以最经济方式，有选择地购买“涉水险”。
一般“涉水险”保费约为车辆损失险的5%，以售价50万元的家用车为例，这辆车的涉水险大概在250元左右。另外，根据保险公司的不同，“涉水险”有15%~20%的绝对免赔率。也就是说，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，最多也只能获得损失的80%~85%赔偿，只有增加购买涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付。但并不是市场上所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。
虽然发生涉水的概率在交通事故中所占的比例不高，但一旦发生，损失就比较大了。从保费方面来说，相对于个级别车型的车损险费用来说，附加的“涉水险”价格只是很小一部分。对于20万元之内的家用车来说，大约每年100元左右，对于发动机动辄上万元的维修费来说，这个投保还是非常值得的。
为什么“涉水险”只能附加购买呢?
保险业内人士强调：“从费率公平角度看，由于水淹或涉水情况下导致发动机损坏的概率较高、损失金额大，对保费金额影响较大，而我国幅员辽阔，在北方，特别是西北地区发生此类损失的可能性较低，如果直接放入主险，将导致北方客户的保费上涨，但却没有实质性的风险转嫁，有失公平。鉴于此，保险公司在主险中将水淹或涉水情况下的发动机损坏进行了除外”。
投保了车辆损失险而未投保“涉水险”的车辆，静止状态下水淹、行驶过程中过水后熄火、被淹后二次启动，这种情况下发动机损坏是不能赔付的。但保险公司会根据条款赔付合理的施救费用及发动机等清洗费用和因暴雨所导致的车身、车内饰、车上的电子仪表等损失。建议车主购买车险时投保涉水险，尤其是处于暴雨多发地区的车主。车辆涉水应该怎样处理?
(一)停放车辆被淹勿强行启动
每年台风或暴雨季节，尽量不要把车辆停在排水不好的停车场。如果车已被淹，不要发动，等水退了后通知修理厂或者4S店进行保养和维修，这个费用很少。
一旦强行启动了，水通过进水管进入发动机，造成发动机损坏。大多数情况下缸体要全部打掉，这个费用少则几万元多则几十万元。
(二)积水高度超轮胎一半勿涉水
车辆涉水行驶非常危险，往往导致发动机严重损坏，严重者还会导致变速箱进水、车身电器损坏。所以，在通过积水路面的时候，一定要视实际情况谨慎通过。
如果积水高度超过轮胎的一半就不能涉水通过，因为排气管就在这个高度。如驾驶员不知积水深浅强行发动车辆涉水会导致发动机如缸体损坏、连杆弯曲、活塞破碎、曲轴及配气机构变形等零部件的扩大损失。
(三)涉水行驶熄火速闭点火开关
车辆涉水过程中如果出现进水熄火情况，立即关闭点火开关，不要试图再次启动发动机，否则只会导致发动机损坏加深。
如果水面已经超过排气管，则严禁启动发动机，这时应拨打救援电话或与4S店联系，将车辆移至安全地点，尽量使车辆前高后低，这样可使进入排气管中的水流出，避免损坏三元催化、转换器及消声器，经专业人员检查没有进水才能重新启动。
涉水后如何判断要不要修理?
如果水进入车的发动机内部，应当拆下火花塞，人为切断燃油供给系统和点火系统后用马达运转发动机，使进入发动机内部的水顺利排出。
同时检查车辆各系统油液状况，出现起沫、浑浊等现象应及时进行更换。应在路试过程中仔细倾听底盘是否有异常声音传出，或者对底盘进行仔细检查。如果有异响或者有故障灯亮，就应马上与4S店联系。
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