上有老下有小 80后夫妻到底该如何理财？

    【编者按】80后夫妻，年收入约18万元，在投资方面，有定期存款15万元、活期存款5万元等。如今，上有老下有小，希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。那么，家庭该如何投资理财？

　　“35岁的孙女士是一名护士，丈夫马先生是同一家医院的医师，儿子在上托儿所。陈女士目前居住于山东青岛，有一套福利分房的房产，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，马先生近期决定出租房停租，接老家的父母来青岛定居。

　　孙女士夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。在投资方面，孙女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元;定投了两只指数型、股票型基金已经3年多，约5万元，目前不亏不赚。支出方面，家庭日常开销每月约5000元，父母来青岛后，月开销可能增加到8000元;儿子托儿所费用每月大约1000元;每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学，各种补习班费用很快就要袭来，父母也即将面对需大量医疗费用的年纪，面对不太景气的投资市场，孙女士夫妇犯了难。

　　因此，孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。

　　上有老下有小如何应对人生花钱高峰季(A)

　　家庭财务分析

　　资产负债情况

　　孙女士目前有银行存款、房产、汽车、投资性资产等共185万元，家庭暂时无负债。家庭的流动比率=流动性资产/每月支出=300000/10000=30;家庭的储蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定资产占比较大，约为83.8%，资产变现能力较弱;储蓄比率一般，每月有一定的财富积累。

　　收支情况分析

　　家庭目前收支平衡，暂时无财务风险。但随着父母的到来以及儿子教育费用的增加，家庭很可能会面临支出大于收入的局面。

　　其它财务情况分析

　　房产情况：一套福利分房，一套商品房，市值共145万元。

　　投资情况：银行理财产品5万元，基金市值5万元，不亏不赚。

　　保险情况：夫妻俩都有社保，老人和儿子也有一定的风险敞口。

　　理财目标

　　科学规划，合理配置家庭资产，提高家庭收入。

　　可能的话，为父母投一些保险，应对将来的疾病。

　　建立一家三口相对完善的家庭风险保障体系，提高家庭抵御风险能力。

　　理财建议

　　现金规划

　　留足家庭备用金

　　按照科学的规划，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产(家庭备用金)，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。孙女士夫妇工作比较稳定，家庭现金流入持续，建议将流动资产额度设定为3万元。目前孙女士家庭活期存款5万元，定期存款15万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式，可以是货币市场基金、7天通知、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。

　　投资规划

　　适当提高投资性资产比例

　　人生路虽长，关键仅几步。投资要善于因时而变、因势而变，在不同的阶段抓住不同的机会。目前宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段，未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。现在孙女士家庭处于财富积累期，家庭结构正在走向成熟，该阶段家庭风险承受能力较大。建议适当提高投资性资产比例，享受中国经济持续高速增长的红利。

　　一方面，将家庭备用金之外资金的一部分，投资于未来成长性好、潜力大、具有先发行业特征的大盘蓝筹股，静待市场的好转，博取较高收益。另一方面，基金类产品以其“专家理财”的特点以及多元性的投资对象和目的，成为目前实现理财目标的最佳选择。建议孙女士以定投的方式，挑选3至5只股票型、混合型基金，重点参考最近3年盈利能力、基金经理稳定性、同业比较等指标，长期投资，平滑风险，实现资产的长期保值增值。
 

• 1
• 2