女白领月入5500元零存款 保障如何规划？

    【编者按】理财时代，“投资现在，安享未来”绝不只是一句口号，女白领月入5500元，想要在未来舒适养老，理财需要从现在做起。

　　市民来信

　　理财师您好，我有一些理财的问题想要咨询。我姓李，1986年出生的女孩子，家在乐山的一个县，现在只身在成都工作生活。

　　我大学毕业已经两年多了，但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车，自己却还是月光族。我希望靠自己在这个城市长久生活下去，所以计划开始理财，开源节流，希望为时不晚。

　　先说说收入情况：我现在每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入不高这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入。

　　支出情况：每月房租700元，半年一付；其他支出我仔细清算了一下，每月必须的支出其实1300元左右就够了，所以加起来每月2000元是必须要支出的。

　　长远计划：父母都是农村户口，虽然也有养老金，但不足以完全支撑他们的老年生活，所以他们的养老问题有我一半的责任；同时，现在我单身一人，想一直在成都待下去，希望自己能够攒一笔钱支付一套小户型的首付。

　　现在是零存款，最近自己也有在看很多理财的资料，有一些问题：

　　1.基金定投是不是适合我？如何选择基金？

　　2.半年的时间，存每月700元房租的过程，有没有比纯粹在银行卡里更好的方法？

　　3.怎样为父母养老做好充分的准备？

　　4.其他剩余的钱我该按照怎么样的比例储蓄或者投资？

　　以上是我在给自己制定理财计划过程中的困惑，请帮我解答，谢谢。

　　余洁，哈尔滨银行成都分行高级理财师，10余年银行从业经历，拥有丰富的理财规划经验，为客户提供有效可行的理财规划和资产配置建议。

　　财务分析与理财目标

　　李小姐处于人生阶段的单身期，理财计划应是在满足日常支出的前提下，为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富，避免成为“月光族”。从现在李小姐的个人收支情况和财务状况看来，由于前期开销过大，李小姐没有积蓄和流动资金。现在李小姐已经意识到要改变现状，通过兼职增加了收入，因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯，开源节流，开始理财。从李小姐的经历来看，每月收入主要由工资构成，目前尚无投资经验，所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。

　　理财目标如下

　　① 短期目标：我们假定李小姐想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照房价7000元/平方米，50平方米，预计首付3成，则需资金为10.5万元；

　　② 中期目标：希望通过财富的点滴积累，积沙成塔，提升个人生活品质；

　　③ 长期目标：父母养老补充计划。

　　具体理财方案

　　1.现金规划

　　①建议李小姐为自己申请办理一张银行信用卡，利用授信额度用于日常的消费结算，充分享受信用卡免息还款期，提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动，在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分，兑换相应礼品，享受更多增值服务。

　　②李小姐可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元作为强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在李小姐购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后，还可购买银行理财产品，获得更高收益。

　　在这里我们向李小姐推荐办理哈尔滨银行丁香借记卡， 它具有一卡多户、通存通兑、投资理财等账户集中管理功能。而且办卡免开卡工本费，免年费，免境内异地、跨行ATM取现手续费，免异地、跨行网银汇款手续费，免网银惠金盾工本费，免短信签约服务费。

　　2.保障规划

　　李小姐父母虽都有养老金，但不足以完全支撑父母的老年生活，建议李小姐为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可作为养老金的有效补充。由于李小姐提供的资料不够详尽，如没有父母的具体年龄，现有养老金领取时间和金额，父母医疗保障情况等，所以在这里没有办法给出很具体的规划。

　　针对李小姐个人，建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节省资金用于投资。

　　以上两类保险年缴费应控制在每年12000元(1000元/月)左右，以后随李小姐收入的增加，适当调整增加保费支出。

　　至于疾病险，因为李小姐年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。

　　3.住房规划

　　由理财目标可知，李小姐3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后，个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据李小姐个人的财务状况、投资风格和风险承受能力，提供以下基金定投理财建议：

　　①每月定投1000元的可转债基金，预计年收益为8%，那么3年后会有资金约为4.05万元；②每月定投500元的债券型基金，预计年收益为6%，那么3年后会有资金约为1.97万元；③每月定投500元的股票型基金，预计年收益为10%，那么3年后会有资金约为2.09万元；

　　因为李小姐没有提供缴纳住房公积金情况，我们按个人每月扣缴150元预估计算，每月住房公积金即为300元。按李小姐参加工作即开始缴存公积金， 3年后(实缴5年)累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。

　　3年后，李小姐的总资金约为9.93万元(见左表)，离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。

　　目前，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议李小姐按基金类型适当调整投资比例，获取更高投资收益。

　　4.教育规划

　　李小姐还很年轻，在此提供以下教育建议：

　　① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力，以提高自身的经济收入；

　　② 通过各种理财和投资的学习，增加自身的投资经验和风险承受能力。

　　理财是一种生活方式，来自于生活中的点点滴滴，它是理一生的财，不是短期的金钱问题。由于市场是变化的，每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，建议李小姐定期做一个投资绩效的回顾，适时调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由。

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