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意外险伤残新标准望近期公布 保障大增或引费率上调
来源：沃保网编辑整理
2013-05-27 09:28:53
导读：
【编者按】中国保监会指导授权中国保险协会，对于《人身保险残疾等级评定标准》提出新标准，在原标准的基础范围内，扩大保障范围，增强保障力度。 新标准核心内容 适用产品：产品类别为“意外伤害保险”的个人保险产品使用本标准，团体保险产品参考使用。 适用保单：适用于保险公司新签发的保单。对已生效的保单各公司应做好客户服务工作。 使用范围：使用本标准的意外伤害保险产品应至少包括《比
实例解读：新标准覆盖道标和工标
据了解，事实上，国内在伤残鉴定标准上有很多个标准，其中使用得比较多的是道标、工标两个国家标准。
面对新标准的残疾项目达500多项，中保协将其分为三大类，即核心类、二类和三类。
据了解，中保协在2008年即已启动了修订工作，同时为此成立了专门的项目组，其总体修订思路以扩大原表的残疾项目覆盖范围、提高消费者保障程度为方向，在修订过程中，合理评估和引用“工标”、“道标”等国标，积极借鉴和吸收国际先进经验，引入世界卫生组织最新残疾编码标准，新增建立护理依赖判断标准，并尽最大可能收集、分析业内外残疾给付相关数据，夯实数据基础，分析发生率变化情况，合理确立扩项后保障范围，确保行业意外险业务平稳过渡。
而从目前获得的征求意见稿来看，新标准与旧标准相比较，新标准规定的项目更为细化，下面我们就以眼睛和耳朵为例来了解一下两个标准的区别。
以眼部损伤为例，对于眼睛的损失不光在核心类中有规定，二类、三类也都有规定，如“双眼视功能障碍(矫正视力等于0.5)”被定为第三类9级。同时，在耳朵方面的其规定也是相当细的，如“一侧耳廓结构缺失(或畸形)大于等于10%”被定为第三类10级。
悬念待解：意外险价格会否涨价?
因为价格低廉，意外险可谓是商业保险中最亲民的险种，来自保监会的数据显示，2012年人身意外伤害保险销售额高达386亿元，仅以相对较贵的意外险卡式保单人均100元的保费粗略计算，2012年约有3.86亿人次(有重复购买情况)购买意外险保单。
尽管新伤残标准有望近期出台，但何时实施还不得而知。有保险专家分析认为，人身险伤残新标准实施还需要解决一系列的问题，如涉及新产品费率厘定、旧保单与新标准衔接等。
据编者了解，目前现行人身险伤残标准相对应的赔付比例会直接影响人身险产品费率的制定。一旦伤残项目大幅增加，将会导致费率上调、保费增加的局面。部分保险公司人士表示，目前人身险费率市场化工作正在推进，有望年底正式开展试点，届时，伤残评定也会作为不可或缺的一部分，影响费率改革的进程。
值得一提的是，对于新旧标准如何衔接的问题，上述征求意见稿中已初步明确为适用于保险公司新签发的保单。而对已生效的保单各公司则应做好客户服务工作。
理赔样本：美亚的5%自由裁量权
据某险企不愿具名的理赔人士透露，大多数保险公司在理赔时沿用了《比例表》的标准进行理赔，而美亚财产保险公司 (以下简称美亚保险)的旅行险大多数也沿用这个标准，但一部分意外险却并没有沿用这个《比例表》的标准。
以美亚保险的团体意外伤害保险为例，该公司的团体意外保险并未使用原人民银行的《比例表》7级34项的标准，而是按身体部位来划分。
据了解，该公司的《比例表》按人身体的部位进行划分，如分为头部、面部、眼睛、鼻部及口腔、耳、颈部、盆腔、胸部及躯干、腹部、泌尿生殖器官、手及臂部、手指、腿及脚趾及其他共计14个部分。其根据每个部分的不同损失情况对应不同的保险金给付比例。
此外，该公司还在合同中规定，若残疾程度为《比例表》内提及的项目以外的肢体永久完全残缺，该公司将视具体情形给付保险金，但其最高给付比例不超过保险金额的5%。
该公司相关人士坦言，这是他们公司合同中对意外险有一个自由裁量权，这样做可以避免一些不必要的纠纷。
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