赴港购保险堪比大妈抢黄金 需警惕风险

    【编者按】随着中国中产阶级群体的扩大，高端客户的理财需求逐年递增。此外，金融产品的复杂性也进一步提高了客户对专业理财机构的需求，在此背景下，国内第三方理财机构蓬勃兴起，带动赴港购买保险人数逐年增加。

    买保险堪比抢黄金

    目前，国内高净值客户赴港投资的需求主要集中于三方面：股票、保险、房产。此外，珠三角的一些投资者也通过香港的平台炒伦敦金。

    据业内人士透露，目前国内的第三方理财机构主要专注于收集国内、香港市场财富管理产品信息，根据客户需求和自身情况，给予资产配置、投资方案、产品风格建议，但不涉及产品的销售。提供服务和解决方案为该行业主要的卖点。香港和内地的信息不对称恰恰为这些机构的存在提供了很大的空间。

    “全球约有4万个公募基金，能在香港流通的大概只有2000个，我们则精选其中99个。”深圳市正道财富管理有限公司董事长余武文告诉记者。

    “最近一段时间香港保险公司促销期间，赴港购买保险的人签约场景堪比中国大妈抢黄金。”刚带客户去香港签约的第三方理财机构的王先生对记者表示，“安盛、友邦、苏黎世等保险机构，给出的返利最高达125%，对内地人很有吸引力。赴港购买保险的内地游客主要集中于优惠期截止的前几日，保险公司的预约间门外到处都是内地人。”

    如此火爆情景的出现，主要还是因为香港保险产品有其优势。据深圳市正道财富管理有限公司投研部总监李君介绍，在香港通过购买投连险间接买全球基金与直接在香港的银行、券商和基金公司购买全球基金相比，后者每次交易都会收取申购和赎回费用，取得的收益也会征收一定的税，这个税收是通过买卖差价来体现；购买保险产品则无需支付上述费用，且保险公司不存在破产风险。另外，资产传承和资产转移也是优势之一。

    可实现海外资产转移

    利用保险产品可以帮助客户满足不同的理财目标，除了保障类和投资型保险以外，避税和传承功能也备受关注，而更高层次的需求，即借助保险产品进行家族信托、遗产信托安排，通过购买保险达到海外资产转移的目的。

    据介绍，在港购买保险的支付方式主要有以下几种：其一，以消费方式通过银行刷卡进行保费缴纳，超过一定金额的可以分多次刷卡支付，也可以通过信用卡刷卡支付；其二，现金支付，不过这个受国内购汇额度的限制；其三，境外资产支付，对于很多高净值客户而言，在香港和美国等地都有自己的资产，可以用这些资产进行支付，但具体支付方式不详；其四，利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付；其五，借助朋友在港的资产做对冲支付。

    事实上，除了内地人赴港买保险之外，很多香港人也来内地买保险，主要目的是为了分散投资。他们看中的并不是收益率，而偏重于人民币升值，希望在港币贬值前把相应的资产换成人民币，从而享受汇率升值的收益。据悉，香港居民面对在内地购房的限制和其他投资的限制，而在内地购买保险数量则不受限制。此外，对于长期在内地工作的香港居民来说，这也是一种保障。

    需警惕个中风险

    业内人士指出，虽然保险公司破产的概率很低，但赴港购买保险会面临香港法律、社会环境等风险。

    河北功成律师事务所主任薛洪增认为，赴港购买保险的主要风险点在于：第一、在香港签署的保单会按照香港的法律规定来执行，涉及到法律适用的问题，包括纠纷的解决，香港和大陆的法律体系不同，内地人需要适应；第二、对投保人和受益人身份上的限制风险，投保主体境内人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考虑。

    也有资深律师表示，推荐内地人赴港购买保险的机构或是中介人会在销售佣金的驱使下，对产品的风险提示不够，对获得的收益过度夸大，对此，购买需要多方了解，更趋谨慎。

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